راهنمای سیستم بانکی استرالیا برای ایرانیان

مقدمه

سیستم بانکی استرالیا یکی از قوی‌ترین و پیشرفته‌ترین سیستم‌های بانکی جهان است. استرالیا بانک‌های بزرگ و امنی دارد که حتی در بحران مالی جهانی ۲۰۰۸ هیچ کدام ورشکست نشدند. برای ایرانیان، باز کردن حساب بانکی در استرالیا نسبتاً راحت است. بانک‌های استرالیایی با اتباع خارجی تجربه زیادی دارند و فرآیند واضح است.

سیستم بانکی استرالیا

Reserve Bank of Australia یا RBA بانک مرکزی است که سیاست پولی را تعیین می‌کند. دلار استرالیا AUD ارز رسمی است. APRA یا Australian Prudential Regulation Authority نهاد نظارتی بانک‌ها است. ASIC یا Australian Securities and Investments Commission رفتار بانک‌ها را نظارت می‌کند.

استرالیا چهار بانک بزرگ دارد که "Big Four" نامیده می‌شوند و بیشتر بازار را کنترل می‌کنند.

بانک‌های اصلی برای اتباع خارجی

Commonwealth Bank یا CBA بزرگ‌ترین بانک استرالیا با شعبه‌های زیاد است. خدمات عالی و برای اتباع خارجی باز است. اپلیکیشن موبایل پیشرفته دارد. Westpac یکی از قدیمی‌ترین بانک‌های استرالیا (از سال ۱۸۱۷) با خدمات متنوع است. برای اتباع خارجی قابل دسترس. ANZ یا Australia and New Zealand Banking Group بانک بزرگی با حضور بین‌المللی است. برای کسانی که با نیوزلند و آسیا کار دارند مناسب است. NAB یا National Australia Bank یکی دیگر از Big Four با خدمات خوب برای مشتریان است. Macquarie Bank بانک بزرگ دیگری با خدمات آنلاین خوب است. ING Australia بانک آنلاین بدون شعبه با حساب رایگان و بهره خوب است. افتتاح حساب آنلاین است. ME Bank بانک اینترنتی با نرخ بهره رقابتی است. UP Bank بانک دیجیتال نسل جدید با اپلیکیشن عالی است. افتتاح حساب چند دقیقه طول می‌کشد. محبوب بین جوانان است. 86 400 بانک دیجیتال دیگری با خدمات خوب است که اکنون بخشی از NAB است. Credit Unions اتحادیه‌های اعتباری متعلق به مشتریان هستند. معمولاً کارمزدهای پایین‌تر دارند. برخی مثل Beyond Bank و Greater Bank خدمات عالی دارند.

شرایط افتتاح حساب

برای باز کردن حساب بانکی در استرالیا، مدارک زیر لازم است: پاسپورت معتبر. ویزای استرالیا. اثبات آدرس استرالیا مثل قرارداد اجاره، قبض برق یا Confirmation of Enrolment اگر دانشجو هستید. برای مهاجران تازه‌وارد، بانک‌های استرالیا قانون "6 Week Rule" دارند. اگر کمتر از شش هفته در استرالیا هستید، فقط با پاسپورت می‌توانید حساب باز کنید بدون نیاز به اثبات آدرس یا مدارک اضافی. بعد از شش هفته، مدارک بیشتری لازم است. سپرده اولیه بسته به بانک متفاوت است - معمولاً بین صفر تا ۱۰۰ دلار.

TFN - شماره مالیاتی

TFN یا Tax File Number شماره مالیاتی استرالیا است. برای بهره بانکی، بدون TFN مالیات بالایی (تا ۴۷٪) کسر می‌شود. با TFN، مالیات کمتر یا صفر است.

TFN را از ATO یا Australian Taxation Office دریافت می‌کنید. می‌توانید آنلاین درخواست کنید و چند هفته طول می‌کشد.

انواع حساب‌ها

Transaction Account یا Everyday Account حساب روزانه برای استفاده عادی است. معمولاً رایگان است و بهره نمی‌دهد. Debit Card کارت نقدی با حساب می‌آید. Savings Account حساب پس‌انداز بهره می‌دهد - معمولاً بین ۰.۵٪ تا ۵٪ سالانه بسته به بانک و شرایط. High Interest Savings Account حساب پس‌انداز با بهره بالا اگر شرایطی را رعایت کنید - مثلاً هر ماه پول بگذارید و محدود برداشت کنید. Online Saver حساب پس‌انداز آنلاین با بهره بالاتر است. Term Deposit سپرده ثابت با نرخ بهره قفل‌شده - معمولاً بین ۳٪ تا ۵٪ بسته به مدت. باید پول را برای مدت مشخصی قفل کنید. Superannuation حساب بازنشستگی استرالیا که کارفرما اجباراً ۱۱٪ حقوق شما را به آن واریز می‌کند. این پول تا بازنشستگی قفل است.

کارت‌های بانکی

Debit Card کارت نقدی برای خرید و برداشت از ATM است. معمولاً Visa Debit یا Mastercard Debit است. رایگان با حساب می‌آید. EFTPOS کارت پرداخت الکترونیکی که فقط در استرالیا کار می‌کند. اکثر Debit Cardها EFTPOS هم هستند. Credit Card کارت اعتباری اگر درآمد ثابت دارید می‌توانید درخواست دهید. نرخ بهره معمولاً بین ۱۲٪ تا ۲۲٪ سالانه است. Contactless Payment یا Tap and Go پرداخت بدون تماس برای خریدهای کوچک - تا ۲۰۰ دلار می‌توانید بدون PIN پرداخت کنید.

خدمات بانکداری آنلاین و موبایل

Internet Banking و Mobile Banking در استرالیا بسیار پیشرفته است. همه بانک‌های اصلی اپلیکیشن عالی دارند. می‌توانید همه کارها را آنلاین انجام دهید.

PayID سیستمی است که با شماره موبایل یا ایمیل می‌توانید پول دریافت کنید بدون نیاز به شماره حساب و BSB. سریع، راحت و امن است. BPAY سیستم پرداخت قبوض آنلاین است که همه بانک‌ها پشتیبانی می‌کنند.

انتقال پول

NPP یا New Payments Platform انتقال آنی بین بانک‌های استرالیا است. رایگان و چند ثانیه طول می‌کشد. PayID بخشی از NPP است.

BPAY برای پرداخت قبوض شرکت‌ها مثل برق، گاز، موبایل است. رایگان و راحت. International Transfer انتقال بین‌المللی کارمزد دارد - معمولاً ۲۰-۳۰ دلار بسته به بانک.

Wise، OFX و WorldRemit خدماتی با کارمزد پایین‌تر برای انتقال بین‌المللی ارائه می‌دهند.

Direct Debit برداشت مستقیم برای قبوض ماهانه مثل اجاره، برق، اینترنت است.

وام‌ها و تسهیلات

Personal Loan وام شخصی با نرخ بهره بین ۶٪ تا ۱۵٪. Car Loan وام خودرو با نرخ بهره پایین‌تر - معمولاً ۵٪ تا ۱۰٪. Home Loan مسکن برای مهاجران برای خرید خانه نرخ بهره بین ۴٪ تا ۷٪ دارد. استرالیایی‌ها بدهی خانوار بسیار بالایی دارند. معمولاً نیاز به ۲۰٪ پیش پرداخت Deposit دارد. اگر کمتر دارید، باید LMI یا Lenders Mortgage Insurance بپردازید. Overdraft اضافه برداشت از حساب که کارمزد روزانه یا ماهانه دارد. نرخ بهره بالاست - معمولاً ۱۵-۲۰٪. از آن خودداری کنید.

نکات و توصیه‌ها

در شش هفته اول حساب باز کنید. از "6 Week Rule" استفاده کنید. بعد از شش هفته، نیاز به مدارک بیشتری دارید. TFN به بانک بدهید. بدون TFN مالیات بالایی از بهره کسر می‌شود. TFN را بگیرید و به بانک اطلاع دهید. Superannuation انتخاب کنید. وقتی کار شروع می‌کنید، باید Super Fund انتخاب کنید. اگر انتخاب نکنید، کارفرما یکی می‌گذارد. AustralianSuper و Hostplus محبوب هستند. حساب رایگان انتخاب کنید. بیشتر Transaction Account ها رایگان هستند. از پرداخت کارمزد ماهانه خودداری کنید. High Interest Savings استفاده کنید. بانک‌های آنلاین مثل ING، UP، ME بهره خوبی می‌دهند اگر شرایط را رعایت کنید. PayID فعال کنید. این بسیار راحت است برای دریافت پول. شماره موبایل خود را به PayID لینک کنید. از NPP و BPAY استفاده کنید. انتقال آنی رایگان و پرداخت قبوض راحت. ATM خارج از شبکه استفاده نکنید. کارمزد می‌گیرند - معمولاً ۲-۳ دلار. از ATM بانک خودتان یا شبکه‌های رایگان استفاده کنید. Comparison Websites استفاده کنید. قبل از انتخاب بانک، نرخ‌ها و کارمزدها را مقایسه کنید.

چالش‌های رایج

بازار متمرکز است. Big Four بیشتر بازار را کنترل می‌کنند. اما رقابت خوب است و بانک‌های دیجیتال گزینه‌های جدید ارائه می‌دهند. قیمت‌های املاک بسیار بالاست. به خصوص در سیدنی و ملبورن. خرید خانه برای بسیاری مردم غیرممکن است. هزینه زندگی بالا است. استرالیا گران است اما حقوق‌ها هم بالاست.

بیمه سپرده

سپرده‌های بانکی تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار توسط Financial Claims Scheme محافظت می‌شود که توسط APRA اداره می‌شود.

منابع مفید

برای مقایسه حساب‌ها می‌توانید از Canstar، Finder یا RateCity استفاده کنید.

MoneySmart وب‌سایت دولتی ASIC برای سواد مالی و مشاوره رایگان است. National Debt Helpline خط تماس رایگان ۱۸۰۰۰۰۷۰۰۷ برای مشاوره بدهی است.

جمع‌بندی

سیستم بانکی استرالیا قوی، پیشرفته و امن است. برای اتباع خارجی نسبتاً راحت است. بهترین استراتژی استفاده از "6 Week Rule" برای باز کردن حساب سریع، سپس انتخاب بانک دیجیتال با بهره بالا برای پس‌انداز است. نکات کلیدی شامل استفاده از "6 Week Rule" در شش هفته اول، دادن TFN به بانک برای مالیات کمتر، انتخاب Super Fund، انتخاب حساب رایگان، استفاده از High Interest Savings Account از بانک‌های آنلاین، فعال کردن PayID، استفاده از NPP و BPAY، خودداری از ATM خارج از شبکه، مقایسه نرخ‌ها قبل از انتخاب و درک اینکه Big Four غالب هستند اما بانک‌های دیجیتال گزینه‌های خوب هستند.