راهنمای سیستم بانکی آلمان برای ایرانیان

مقدمه

سیستم بانکی آلمان یکی از قدرتمندترین و امن‌ترین سیستم‌های بانکی اروپا است. آلمان اقتصاد بزرگی دارد و بانک‌های متنوعی برای اتباع خارجی در دسترس است. برای ایرانیان، باز کردن حساب بانکی در آلمان می‌تواند چالش‌برانگیز باشد به دلیل بررسی‌های دقیق بانک‌ها و قوانین مبارزه با پولشویی. اما با مدارک کامل و صبر، امکان‌پذیر است.

سیستم بانکی آلمان

آلمان سه نوع بانک دارد - بانک‌های خصوصی Privatbanken، بانک‌های عمومی Öffentlich-rechtliche Banken مثل Sparkasse، و بانک‌های تعاونی Genossenschaftsbanken مثل Volksbank. هر سه نوع برای اتباع خارجی باز هستند.

BaFin یا Federal Financial Supervisory Authority سیستم بانکی را نظارت می‌کند. یورو EUR ارز رسمی است. Deutsche Bundesbank بانک مرکزی آلمان است.

بانک‌های اصلی برای اتباع خارجی

Deutsche Bank بزرگ‌ترین بانک خصوصی آلمان است. خدمات بین‌المللی خوبی دارد و با اتباع خارجی کار می‌کند. اما شرایط افتتاح حساب سخت است و کارمزدها بالا. Commerzbank بانک بزرگ دیگری با شعبه‌های زیاد است. خدمات برای اتباع خارجی خوب است. حساب StartKonto برای تازه‌واردان طراحی شده. Sparkasse بانک‌های پس‌انداز عمومی هستند که در هر شهر حضور دارند. هر منطقه Sparkasse خودش را دارد - مثلاً Berliner Sparkasse در برلین. برای افتتاح حساب پایه نسبتاً راحت هستند و کارمزدها معقول. Volksbank و Raiffeisenbank بانک‌های تعاونی محلی هستند. در شهرهای کوچک حضور خوبی دارند. معمولاً دوستانه‌تر و شخصی‌تر از بانک‌های بزرگ هستند. Postbank بانک پست که بخشی از Deutsche Bank است. شعبه در اکثر اداره پست‌ها دارد. برای مهاجران نسبتاً باز است.

برای کسانی که خدمات بانکداری دیجیتال می‌خواهند، N26، Revolut، Vivid Money و C24 بانک‌های آنلاین هستند بدون شعبه فیزیکی. افتتاح حساب سریع و از طریق اپلیکیشن است. برای اتباع خارجی راحت‌تر از بانک‌های سنتی است.

DKB یا Deutsche Kreditbank بانک آنلاینی با خدمات خوب است. حساب جاری رایگان و کارت‌های خوب ارائه می‌دهد. برای کسانی که به انگلیسی راحت هستند مناسب است. ING بانک هلندی با حضور قوی در آلمان است. حساب Girokonto رایگان ارائه می‌دهد بدون شرط.

شرایط افتتاح حساب

برای باز کردن حساب بانکی در آلمان، مدارک زیر لازم است: پاسپورت یا کارت شناسایی معتبر. برخی بانک‌ها از پاسپورت ایرانی قبول نمی‌کنند به دلیل نگرانی‌های مقرراتی. ویزای آلمان یا اقامت Aufenthaltstitel. Meldebescheinigung گواهی ثبت آدرس که از Bürgeramt یا اداره شهروندی دریافت می‌شود. این اجباری است و بدون آن نمی‌توانید حساب باز کنید. برای برخی بانک‌ها، اثبات درآمد مثل قرارداد کار Arbeitsvertrag یا فیش حقوقی Gehaltsabrechnung لازم است. برخی بانک‌های آنلاین بدون اثبات درآمد هم حساب باز می‌کنند. Video-Ident یا PostIdent برای تأیید هویت لازم است. Video-Ident از طریق اپلیکیشن چند دقیقه طول می‌کشد. PostIdent باید به اداره پست بروید.

Basiskonto - حساب پایه

طبق قانون آلمان، همه بانک‌ها موظفند Basiskonto یا حساب پایه برای ساکنان قانونی آلمان ارائه دهند. این یعنی حتی اگر بانک‌ها نخواهند، نمی‌توانند رد کنند. Basiskonto خدمات پایه دارد - کارت نقدی، انتقال پول، برداشت از خودپرداز. اما کارت اعتباری یا اضافه برداشت Überziehung ندارد. کارمزد ماهانه معمولاً بین ۵ تا ۱۵ یورو است. برای درخواست Basiskonto، مستقیماً به بانک مراجعه کنید. اگر رد کردند، می‌توانید به BaFin شکایت کنید.

انواع حساب‌ها

Girokonto حساب جاری برای استفاده روزانه است. معمولاً بهره نمی‌دهد. کارمزد ماهانه بستگی به بانک دارد - از رایگان تا ۱۵ یورو. Girocard کارت نقدی با حساب می‌آید. Sparkonto حساب پس‌انداز بهره کمی می‌دهد - معمولاً بین ۰.۰۱٪ تا ۱٪ سالانه. Tagesgeldkonto حساب پس‌انداز روزانه با بهره کمی بالاتر - بین ۱٪ تا ۳٪ بسته به بانک. Festgeldkonto حساب سپرده ثابت بهره بالاتری می‌دهد - بین ۲٪ تا ۴٪ بسته به مدت. باید پول را برای مدت مشخصی قفل کنید. Depot حساب سرمایه‌گذاری برای خرید سهام، ETF و سایر اوراق بهادار است. برای سرمایه‌گذاری بلندمدت مفید است.

کارت‌های بانکی

Girocard کارت نقدی آلمانی است که قبلاً EC-Karte نامیده می‌شد. در همه جا در آلمان پذیرفته می‌شود. برای برداشت از خودپرداز و خرید با POS. Debit Card کارت نقدی Visa یا Mastercard که بین‌المللی است. برای خرید آنلاین و سفر به خارج مفید است. بسیاری بانک‌های آنلاین فقط Debit Card می‌دهند. Kreditkarte کارت اعتباری اگر درآمد ثابت و سابقه اعتباری خوب Schufa دارید می‌توانید درخواست دهید. برای اتباع خارجی تازه‌وارد سخت است. Prepaid Kreditkarte کارت اعتباری پیش‌پرداخت جایگزین خوبی است.

SCHUFA - سیستم اعتباری

SCHUFA سیستم اعتبارسنجی آلمان است. همه فعالیت‌های مالی شما ثبت می‌شود - حساب‌های بانکی، وام‌ها، قراردادهای موبایل، پرداخت‌های دیرکرد.

SCHUFA Score نمره اعتباری شما را مشخص می‌کند - از ۰ تا ۱۰۰. نمره بالا یعنی اعتبار خوب. برای گرفتن وام، کارت اعتباری یا حتی اجاره آپارتمان، SCHUFA Score مهم است. به عنوان تازه‌وارد، SCHUFA Score ندارید. باید زمان بگذارد تا تاریخچه اعتباری بسازید. پرداخت به موقع قبوض و نداشتن بدهی کمک می‌کند. می‌توانید سالی یک‌بار SCHUFA Auskunft گزارش اعتباری رایگان درخواست کنید از طریق وب‌سایت SCHUFA.

خدمات بانکداری آنلاین و موبایل

Online-Banking و Mobile-Banking در آلمان پیشرفته است. اکثر بانک‌ها اپلیکیشن خوبی دارند. می‌توانید انتقال پول، پرداخت قبض و مدیریت حساب را آنلاین انجام دهید. SEPA Überweisung انتقال پول در اروپا است که معمولاً رایگان و یک تا دو روز طول می‌کشد. Echtzeit-Überweisung انتقال آنی است که چند ثانیه طول می‌کشد اما کارمزد کمی دارد. Dauerauftrag دستور پرداخت دائمی برای قبوض ماهانه مثل اجاره است. Lastschrift برداشت مستقیم که شرکت‌ها از حساب شما پول می‌کشند - مثل موبایل، برق، بیمه.

انتقال پول بین‌المللی

SEPA انتقال پول در منطقه یورو رایگان است. برای خارج از یورو، SWIFT استفاده می‌شود که کارمزد دارد - معمولاً بین ۱۰ تا ۳۰ یورو. برای انتقال ارزان‌تر به خارج از اروپا، Wise (قبلاً TransferWise)، Remitly و WorldRemit خدماتی با کارمزد پایین‌تر ارائه می‌دهند. برای انتقال به ایران، بیشتر بانک‌های آلمانی به دلیل تحریم‌ها اجازه نمی‌دهند. باید از روش‌های جایگزین استفاده کنید.

وام‌ها و تسهیلات

Dispositionskredit یا Dispo اضافه برداشت از حساب است. اگر موجودی منفی بشود، تا حد معینی اجازه می‌دهد. اما بهره بسیار بالاست - معمولاً ۸٪ تا ۱۲٪ سالانه. فقط برای اضطرار استفاده کنید. Ratenkredit وام قسطی برای مصارف مختلف است. نرخ بهره بین ۳٪ تا ۸٪ بسته به بانک و SCHUFA Score شما. برای اتباع خارجی تازه‌وارد سخت است. Autokredit وام خودرو برای خرید ماشین با نرخ بهره پایین‌تر - معمولاً ۲٪ تا ۵٪. Immobilienkredit مسکن برای مهاجران برای خرید خانه نرخ بهره بین ۱٪ تا ۴٪ دارد اما شرایط سخت است.

نکات و توصیه‌ها

حساب رایگان انتخاب کنید. برخی بانک‌ها مثل ING، DKB، N26 و Comdirect حساب جاری رایگان ارائه می‌دهند. از پرداخت کارمزد ماهانه بی‌دلیل خودداری کنید. با بانک آنلاین شروع کنید. اگر بانک‌های سنتی حساب نمی‌دهند، بانک‌های آنلاین مثل N26 یا Revolut راحت‌تر می‌پذیرند. بعداً می‌توانید به بانک سنتی منتقل شوید. Girocard همیشه همراه داشته باشید. در آلمان کارت اعتباری کمتر پذیرفته می‌شود. بسیاری مغازه‌ها فقط Girocard یا نقدی می‌پذیرند. Bargeld نقدی هنوز در آلمان مهم است. بسیاری مغازه‌های کوچک، رستوران‌ها و بازارها فقط نقدی می‌پذیرند. همیشه مقداری یورو نقد همراه داشته باشید. SCHUFA Score خود را بسازید. به موقع قبوض بپردازید، وام‌های کوچک بگیرید و پس دهید، قرارداد موبایل داشته باشید. این به شما کمک می‌کند تاریخچه اعتباری بسازید. کارمزد خودپرداز را چک کنید. برداشت از ATM بانک خودتان معمولاً رایگان است. از ATM بانک‌های دیگر ممکن است کارمزد بگیرد - بین ۲ تا ۵ یورو.

بیمه سپرده

سپرده‌های بانکی تا ۱۰۰,۰۰۰ یورو توسط Einlagensicherung یا سیستم بیمه سپرده محافظت می‌شود. این قانون اتحادیه اروپا است و همه بانک‌های آلمان را شامل می‌شود.

منابع مفید

برای مقایسه حساب‌های بانکی می‌توانید از Check24 یا Verivox استفاده کنید.

Verbraucherzentrale سازمان مصرف‌کننده مشاوره رایگان درباره خدمات بانکی ارائه می‌دهد.

جمع‌بندی

سیستم بانکی آلمان قوی و امن است اما برای اتباع خارجی تازه‌وارد می‌تواند چالش‌برانگیز باشد. بهترین استراتژی شروع با بانک آنلاین مثل N26، Revolut یا Vivid Money است که افتتاح حساب راحت‌تری دارند. بعداً می‌توانید به بانک سنتی منتقل شوید. نکات کلیدی شامل داشتن Meldebescheinigung قبل از درخواست حساب، استفاده از Basiskonto اگر بانک‌ها حساب معمولی نمی‌دهند، انتخاب حساب رایگان، ساختن SCHUFA Score با پرداخت به موقع، داشتن نقدی همیشه چون بسیاری جاها کارت نمی‌پذیرند، پرهیز از استفاده از Dispo به دلیل بهره بالا و استفاده از خدمات آنلاین برای راحتی است.