راهنمای جامع سیستم بیمه در آلمان

Q: بیمه سلامت در آلمان چگونه کار میکند؟

بیمه سلامت در آلمان برای همه اجباری است. دو نوع وجود دارد: بیمه عمومی (GKV) که حدود ۱۴-۱۵٪ حقوق است و بین کارفرما و کارمند تقسیم میشود، و بیمه خصوصی (PKV) که برای خوداشتغالان، کارمندان با درآمد بالا، و برخی گروههای خاص در دسترس است. GKV شامل همسر و فرزندان میشود اما PKV برای هر نفر جداگانه است.

Q: بیمه مسئولیت چیست و چرا مهم است؟

بیمه مسئولیت (Haftpflichtversicherung) در آلمان بسیار توصیه میشود و تقریباً ضروری است. این بیمه خسارات ناشی از آسیب به دیگران یا اموال آنها را پوشش میدهد. اگر بدون این بیمه به کسی آسیب بزنید، باید تمام هزینهها را خودتان بپردازید که میتواند بسیار گران باشد. این بیمه معمولاً ۵۰-۱۵۰ یورو در سال هزینه دارد.

Q: بیمه خودرو در آلمان چه پوششهایی دارد؟

بیمه خودرو در آلمان برای دارندگان خودرو اجباری است. حداقل پوشش شامل: Haftpflicht (مسئولیت) برای خسارات به دیگران. همچنین میتوانید Teilkasko (نیمه جامع - برای سرقت، آتشسوزی) و Vollkasko (جامع - برای تمام خسارات) اضافه کنید. هزینه بسته به نوع خودرو، منطقه، و سوابق رانندگی متفاوت است.

Q: آیا بیمه خانه ضروری است؟

بیمه خانه (Hausratversicherung) محتویات خانه (مبلمان، لوازم، لباس) را در برابر سرقت، آتشسوزی، و آبگرفتگی محافظت میکند. این بیمه اجباری نیست اما بسیار توصیه میشود. هزینه معمولاً ۱۰۰-۳۰۰ یورو در سال است. برای صاحبان ملک، بیمه ساختمان (Gebäudeversicherung) نیز توصیه میشود.

Q: بیمه عمر برای خانواده چقدر مهم است؟

بیمه عمر در آلمان میتواند Term Life (Risikolebensversicherung) یا Whole Life (Kapitallebensversicherung) باشد. Term Life ارزانتر است و فقط در صورت فوت پوشش میدهد. Whole Life شامل پسانداز میشود. برای بیشتر خانوادهها، Term Life مناسبتر است. هزینه بسته به سن، سلامت، و مقدار پوشش متفاوت است.

Q: چگونه بیمه خریداری کنم؟

میتوانید از وبسایتهای مقایسه مانند Check24، Verivox، یا Vergleich.de استفاده کنید. همچنین، میتوانید مستقیماً با شرکتهای بیمه تماس بگیرید یا از نماینده بیمه (Versicherungsmakler) کمک بگیرید. نمایندگان بیمه میتوانند چندین شرکت را مقایسه کنند و بهترین قیمت را پیدا کنند.

Q: چگونه Claim کنم؟

برای Claim، باید با شرکت بیمه تماس بگیرید و فرم Schadensmeldung را پر کنید. برای بیمه خودرو، عکسها و گزارش پلیس را آماده کنید. برای بیمه سلامت، رسیدهای پزشکی را نگه دارید. برای بیمه خانه، لیست خسارات و عکسها را تهیه کنید. معمولاً باید Selbstbeteiligung (فرانشیز) را بپردازید.

Q: آیا میتوانم بیمه را لغو کنم؟

بله، میتوانید Policy را لغو کنید اما باید به موقع (معمولاً ۳ ماه قبل از پایان مدت) اعلام کنید. برای برخی بیمهها مانند GKV، لغو دشوار است. برای بیمههای خصوصی، معمولاً میتوانید در پایان مدت لغو کنید. بهتر است قبل از خرید، شرایط لغو را بررسی کنید.

Q: بیمه ناتوانی چیست و آیا نیاز دارم؟

بیمه ناتوانی (Berufsunfähigkeitsversicherung) در صورت ناتوانی در کار کردن به دلیل بیماری یا حادثه، بخشی از درآمد را جایگزین میکند. این بیمه در آلمان بسیار مهم است زیرا بیمه دولتی ناتوانی (Erwerbsminderungsrente) محدود است. برای خانوادههایی که وابسته به درآمد یک نفر هستند، این بیمه بسیار توصیه میشود.

آخرین به‌روزرسانی: January 7, 2026

زمان مطالعه: 5 دقیقه

خلاصه

در آلمان، بیمه درمانی اجباری است و شامل دو نوع می‌شود: Gesetzliche (عمومی) مانند AOK، TK و Barmer با هزینه €110–200 ماهانه بسته به درآمد، و Private (خصوصی) که برای درآمدهای بالاتر از €69,300 سالانه در دسترس است. یکی از مزایای بزرگ بیمه عمومی، Familienversicherung است که خانواده (همسر و فرزندان بدون درآمد) را رایگان تحت پوشش قرار می‌دهد. سایر بیمه‌های توصیه‌شده شامل Haftpflichtversicherung (مسئولیت شخصی €5–10 ماهانه)، Hausratversicherung (اموال منزل €5–15 ماهانه)، Rechtsschutzversicherung (حقوقی €15–30 ماهانه) و Berufsunfähigkeitsversicherung برای محافظت در برابر از کارافتادگی است. این بیمه‌ها هزینه‌های بزرگ غیرمنتظره را پوشش داده و امنیت مالی فراهم می‌کنند.

مقدمه

آلمان با جمعیت ۸۳ میلیون نفر، قدیمی‌ترین سیستم بیمه سلامت اجتماعی جهان را دارد (از سال ۱۸۸۳!). سیستم بیمه آلمان بسیار منظم، کارآمد و الزامی است.

ویژگی منحصربه‌فرد آلمان:

بیمه درمانی الزامی برای همه!
انتخاب بین دولتی (GKV) یا خصوصی (PKV)
۹۰٪ مردم بیمه دولتی دارند
کیفیت بسیار بالا

تفاوت با ایران:

بیمه الزامی قانونی برای همه
نمی‌توان بدون بیمه زندگی کرد
کیفیت بیمه سلامت و درمان بسیار بالا
هزینه‌ها قابل کنترل (بر اساس درآمد)

سیستم بیمه درمانی - الزامی!

قانون الزامی بودن

از ۲۰۰۹ همه ساکنین آلمان باید بیمه درمانی داشته باشند!

فقط ۶۱,۰۰۰ نفر در کل آلمان بیمه ندارند (<۰.۱٪)

دو نوع بیمه درمانی

۱. Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) - بیمه دولتی

۹۰٪ مردم آلمان (۷۳+ میلیون نفر) چه کسانی باید GKV داشته باشند:

کارمندان با درآمد زیر €73,800/سال (۲۰۲۵)
کارمندان با درآمد زیر €6,150/ماه

هزینه GKV (۲۰۲۵):

نرخ پایه: ۱۴.۶٪ از درآمد ناخالص
کمک اضافی (Zusatzbeitrag): میانگین ۲.۵٪
مجموع: حدود ۱۷.۱٪ از درآمد
نیمی کارفرما، نیمی کارمند می‌پردازد

Beitragsbemessungsgrenze (سقف محاسبه):

€66,150/سال (۲۰۲۵)
€5,512.50/ماه
اگر بیشتر درآمد دارید، همان مبلغ حداکثر می‌پردازید

مثال محاسبه:

درآمد ناخالص: €50,000/سال
€50,000 × ۱۷.۱٪ = €8,550/سال
شما: €4,275/سال یا €356/ماه
کارفرما: €4,275/سال

درآمد ناخالص: €80,000/سال
فقط روی €66,150 محاسبه می‌شود
€66,150 × ۱۷.۱٪ = €11,312/سال
شما: €5,656/سال یا €471/ماه (حداکثر!)
کارفرما: €5,656/سال

افراد خاص:

دانشجویان: €110-€120/ماه (تا ۳۰ سالگی)
بیکاران (بدون کمک): حداقل €279.60/ماه
خویشفرمایان: باید کل مبلغ خودشان بپردازند

Family Insurance (رایگان!):

همسر و فرزندان بدون درآمد یا با درآمد کم:

درآمد < €510/ماه
یا Mini-Job < €540/ماه
کاملاً رایگان!

پوشش GKV (یکسان برای همه):

ویزیت پزشک عمومی و متخصص
بستری در بیمارستان
جراحی
داروهای تجویزی (€5-€10 کپی)
فیزیوتراپی، گفتاردرمانی
تست‌های غربالگری
واکسیناسیون
درمان‌های روانی
زایمان (رایگان!)

شرکت‌های معتبر GKV:

Techniker Krankenkasse (TK) - بزرگترین و محبوب‌ترین
AOK - گسترده‌ترین شبکه
Barmer - محبوب در بین مهاجران
DAK-Gesundheit
KKH

همه پوشش یکسان می‌دهند، فقط Zusatzbeitrag متفاوت است!

۲. Private Krankenversicherung (PKV) - بیمه خصوصی

۱۱٪ مردم آلمان (۹ میلیون نفر) چه کسانی می‌توانند PKV بخرند:

کارمندان با درآمد بالای €73,800/سال (۲۰۲۵)
خویشفرمایان (هر درآمدی)
کارمندان دولت (Beamten)
دانشجویان

هزینه PKV:

بر اساس:

سن (هنگام ورود)
سلامتی (معاینه پزشکی لازم)
سطح پوشش

مثال:

فرد سالم ۳۰ ساله: €400-€500/ماه
فرد سالم ۴۰ ساله: €500-€700/ماه
فرد ۵۵ ساله: €800-€1,200/ماه

مزایای PKV:

✅ دسترسی سریع‌تر به متخصصین

✅ اتاق خصوصی در بیمارستان

✅ پوشش بهتر دندانپزشکی

✅ برای جوانان سالم ارزان‌تر از GKV

✅ خدمات بیشتر

معایب PKV:

❌ Family Insurance رایگان وجود ندارد

❌ هر فرد جداگانه باید بیمه بخرد

❌ با افزایش سن گران می‌شود

❌ بازگشت به GKV سخت است (بعد از ۵۵ سالگی تقریباً غیرممکن)

❌ معاینه سلامتی لازم

هشدار مهم:

انتخاب PKV تصمیم بلندمدت است! بعد از ۵۵ سالگی نمی‌توانید به GKV برگردید.

توصیه برای مهاجران:

خانواده دار: GKV بهتر
جوان مجرد با درآمد بالا: PKV می‌تواند ارزان‌تر باشد
برنامه بلندمدت داشته باشید!

Pflegeversicherung - بیمه مراقبت بلندمدت

الزامی برای همه! همراه بیمه سلامت. هزینه (۲۰۲۵):

بدون بچه: ۴.۲٪ از درآمد
با بچه: ۳.۶٪ از درآمد

بیمه خودرو - الزامی!

قانون

Haftpflichtversicherung (Third-Party Liability) الزامی است!

بدون آن نمی‌توانید ماشین ثبت کنید.

انواع بیمه خودرو

۱. Haftpflichtversicherung (Liability) - الزامی:

خسارت به دیگران
پوشش حداقل قانونی:

- صدمات جسمی: €7.5 میلیون - خسارت مالی: €1.12 میلیون

فقط ۲۰٪ ماشین‌ها

هزینه میانگین: €258/سال (۲۰۲۴) ۲. Teilkaskoversicherung (Partial Coverage):

Haftpflicht +
سرقت
آتش‌سوزی
خرابکاری
طوفان، تگرگ
شیشه شکسته
تصادف با حیوانات وحشی

هزینه اضافی: €85/سال (۲۰۲۴) ۳. Vollkaskoversicherung (Full Coverage) - توصیه:

Teilkasko +
خسارت ماشین خودتان (حتی اگر تقصیر شماست)
خرابکاری خودتان
۸۰٪ ماشین‌ها

هزینه میانگین: €587/سال (۲۰۲۴)

Liability + Vollkasko: €350/سال اضافی

عوامل تأثیرگذار بر قیمت

۱. Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) - No Claims Discount: سیستم تخفیف بسیار مهم!

SF 0 (تازه کار): ۲۴۰٪ قیمت پایه
SF 1 (۱ سال بدون تصادف): ۱۰۰٪
SF 5: ۵۰٪
SF 10: ۳۵٪
SF 20: ۳۰٪
SF 35: ۲۵٪ (حداکثر تخفیف!)

مثال:

قیمت پایه: €500
SF 0: €1,200/سال
SF 10: €175/سال
SF 35: €125/سال

۲. عوامل دیگر:

سن راننده
منطقه (Berlin گران‌تر از روستا)
نوع ماشین
استفاده (شخصی/تجاری)
مسافت سالانه

نکته مهم برای مهاجران

انتقال SF-Klasse از خارج:

اگر در کشور قبلی سابقه رانندگی بدون تصادف دارید:

تأییدیه از بیمه قبلی بگیرید
ممکن است SF بهتری بگیرید
صرفه‌جویی ۴۵٪!

شرکت‌های معتبر

HUK-COBURG - بزرگترین، ارزان
CosmosDirekt - آنلاین، ارزان
Allianz - معتبر، گران‌تر
AXA - بین‌المللی
DA Direkt - خوب برای مهاجران

توصیه:

از Check24 یا Verivox مقایسه کنید
هر سال مقایسه کنید
مهلت لغو: ۳۰ نوامبر

بیمه‌های دیگر

۱. Haftpflichtversicherung - بیمه مسئولیت شخصی

بسیار توصیه می‌شود! پوشش:

خسارت به دیگران
شکستن چیزی
آسیب به کسی
خسارات میلیونی!

هزینه: €40-€100/سال توصیه: برای همه ضروری!

۲. Hausratversicherung - بیمه محتویات خانه

برای مستاجران و مالکان پوشش:

سرقت
آتش‌سوزی
آب
طوفان

هزینه: €100-€300/سال

۳. Rechtsschutzversicherung - بیمه حقوقی

پوشش:

هزینه‌های دادگاه
وکیل
مشاوره حقوقی

هزینه: €200-€400/سال

۴. Berufsunfähigkeitsversicherung - بیمه ناتوانی شغلی

مهم برای کارمندان پوشش:

درآمد اگر نتوانید کار کنید
بیماری، حادثه

هزینه: €50-€200/ماه

هزینه کل برای خانواده - مثال‌های واقعی

خانواده ۴ نفره، Berlin، درآمد €60,000

GKV (دو نفر کارمند): €856/ماه
کودکان: رایگان (Family Insurance)
Pflegeversicherung: €170/ماه
بیمه خودرو (Vollkasko): €50/ماه
Haftpflicht شخصی: €7/ماه
Hausrat: €20/ماه
مجموع: €1,103/ماه یا €13,236/سال

فرد مجرد، München، درآمد €80,000

GKV: €471/ماه (حداکثر)
یا PKV: €450/ماه
Pflegeversicherung: €235/ماه
بیمه خودرو: €40/ماه
Haftpflicht: €5/ماه
مجموع GKV: €751/ماه یا €9,012/سال
مجموع PKV: €730/ماه یا €8,760/سال

اولویت‌بندی برای تازه‌واردان

روز اول:

بیمه درمانی (الزامی - فوراً!)

هفته اول:

ثبت‌نام برای GKV یا PKV
Anmeldung (ثبت آدرس)

قبل از خرید ماشین:

بیمه خودرو (Haftpflicht حداقل)

ماه اول:

Haftpflicht شخصی (خیلی مهم!)
Hausrat (محتویات)

نکات مهم برای مهاجران

۱. Blue Card/Work Visa:

باید بیمه داشته باشید برای ویزا
GKV یا PKV قبول
پوشش کامل لازم

۲. دانشجویان:

زیر ۳۰ سال: GKV €110-€120/ماه
یا PKV دانشجویی
معافیت از GKV امکان‌پذیر

۳. خویشفرمایان:

می‌توانند GKV یا PKV انتخاب کنند
PKV معمولاً بهتر
باید کل هزینه خودشان بپردازند

۴. Anmeldung ضروری:

قبل از بیمه باید آدرس ثبت کنید!

منابع

دولتی:

bundesgesundheitsministerium.de
deutsche-rentenversicherung.de

مقایسه:

Check24.de
Verivox.de
Finanzcheck.de

مهاجران:

Make it in Germany
Expatica.com
How-to-Germany.com

اطلاعات کلیدی

اطلاعات مهم و سریع درباره این موضوع

هزینه ماهانه:: 100-300 EURهزینه متوسط بیمه ماهانه
انواع بیمه:: بیمه سلامت، خودرو، مسکنانواع بیمه‌های رایج

اشتراک‌گذاری:

سوالات متداول بیمه در آلمان

بیمه سلامت در آلمان برای همه اجباری است. دو نوع وجود دارد: بیمه عمومی (GKV) که حدود ۱۴-۱۵٪ حقوق است و بین کارفرما و کارمند تقسیم می‌شود، و بیمه خصوصی (PKV) که برای خوداشتغالان، کارمندان با درآمد بالا، و برخی گروه‌های خاص در دسترس است. GKV شامل همسر و فرزندان می‌شود اما PKV برای هر نفر جداگانه است.

بیمه مسئولیت (Haftpflichtversicherung) در آلمان بسیار توصیه می‌شود و تقریباً ضروری است. این بیمه خسارات ناشی از آسیب به دیگران یا اموال آن‌ها را پوشش می‌دهد. اگر بدون این بیمه به کسی آسیب بزنید، باید تمام هزینه‌ها را خودتان بپردازید که می‌تواند بسیار گران باشد. این بیمه معمولاً ۵۰-۱۵۰ یورو در سال هزینه دارد.

بیمه خودرو در آلمان برای دارندگان خودرو اجباری است. حداقل پوشش شامل: Haftpflicht (مسئولیت) برای خسارات به دیگران. همچنین می‌توانید Teilkasko (نیمه جامع - برای سرقت، آتش‌سوزی) و Vollkasko (جامع - برای تمام خسارات) اضافه کنید. هزینه بسته به نوع خودرو، منطقه، و سوابق رانندگی متفاوت است.

بیمه خانه (Hausratversicherung) محتویات خانه (مبلمان، لوازم، لباس) را در برابر سرقت، آتش‌سوزی، و آب‌گرفتگی محافظت می‌کند. این بیمه اجباری نیست اما بسیار توصیه می‌شود. هزینه معمولاً ۱۰۰-۳۰۰ یورو در سال است. برای صاحبان ملک، بیمه ساختمان (Gebäudeversicherung) نیز توصیه می‌شود.

بیمه عمر در آلمان می‌تواند Term Life (Risikolebensversicherung) یا Whole Life (Kapitallebensversicherung) باشد. Term Life ارزان‌تر است و فقط در صورت فوت پوشش می‌دهد. Whole Life شامل پس‌انداز می‌شود. برای بیشتر خانواده‌ها، Term Life مناسب‌تر است. هزینه بسته به سن، سلامت، و مقدار پوشش متفاوت است.

می‌توانید از وب‌سایت‌های مقایسه مانند Check24، Verivox، یا Vergleich.de استفاده کنید. همچنین، می‌توانید مستقیماً با شرکت‌های بیمه تماس بگیرید یا از نماینده بیمه (Versicherungsmakler) کمک بگیرید. نمایندگان بیمه می‌توانند چندین شرکت را مقایسه کنند و بهترین قیمت را پیدا کنند.

برای Claim، باید با شرکت بیمه تماس بگیرید و فرم Schadensmeldung را پر کنید. برای بیمه خودرو، عکس‌ها و گزارش پلیس را آماده کنید. برای بیمه سلامت، رسیدهای پزشکی را نگه دارید. برای بیمه خانه، لیست خسارات و عکس‌ها را تهیه کنید. معمولاً باید Selbstbeteiligung (فرانشیز) را بپردازید.

بله، می‌توانید Policy را لغو کنید اما باید به موقع (معمولاً ۳ ماه قبل از پایان مدت) اعلام کنید. برای برخی بیمه‌ها مانند GKV، لغو دشوار است. برای بیمه‌های خصوصی، معمولاً می‌توانید در پایان مدت لغو کنید. بهتر است قبل از خرید، شرایط لغو را بررسی کنید.

بیمه ناتوانی (Berufsunfähigkeitsversicherung) در صورت ناتوانی در کار کردن به دلیل بیماری یا حادثه، بخشی از درآمد را جایگزین می‌کند. این بیمه در آلمان بسیار مهم است زیرا بیمه دولتی ناتوانی (Erwerbsminderungsrente) محدود است. برای خانواده‌هایی که وابسته به درآمد یک نفر هستند، این بیمه بسیار توصیه می‌شود.