راهنمای سیستم بانکی مالزی برای ایرانیان

مقدمه

سیستم بانکی مالزی یکی از پیشرفته‌ترین سیستم‌های بانکی آسیای جنوب شرقی است. مالزی بانک‌های اسلامی و متعارف دارد که هر دو برای اتباع خارجی در دسترس هستند. برای ایرانیان، باز کردن حساب بانکی در مالزی نسبتاً راحت است. بانک‌های مالزی با اتباع خارجی تجربه دارند و فرآیند واضح است. مالزی یکی از محبوب‌ترین مقاصد برای ایرانیان در آسیاست.

سیستم بانکی مالزی

Bank Negara Malaysia بانک مرکزی مالزی است که سیستم بانکی را نظارت می‌کند. رینگیت مالزی MYR ارز رسمی است.

مالزی سیستم بانکی دوگانه دارد - بانک‌های متعارف Conventional Banks و بانک‌های اسلامی Islamic Banks که بر اساس شریعت کار می‌کنند. هر دو نوع برای اتباع خارجی باز هستند.

بانک‌های اصلی برای اتباع خارجی

Maybank یا Malayan Banking بزرگ‌ترین بانک مالزی و یکی از بزرگ‌ترین بانک‌های آسیای جنوب شرقی است. شعبه‌های زیاد و خدمات خوب دارد. برای اتباع خارجی باز است. CIMB Bank یکی دیگر از بانک‌های بزرگ با خدمات دیجیتال پیشرفته است. برای اتباع خارجی مناسب است. Public Bank بانک بزرگی با شعبه‌های زیاد و خدمات خوب است. معروف به خدمات مشتری عالی است. Hong Leong Bank بانک بزرگی با خدمات متنوع است. برای اتباع خارجی قابل دسترس. RHB Bank بانک بزرگی با شعبه‌های زیاد در سراسر مالزی است. AmBank بانک متوسطی با خدمات خوب است.

برای خدمات بانکداری اسلامی:

Bank Islam Malaysia اولین بانک اسلامی مالزی است. محصولات Murabahah، Ijarah و Mudarabah ارائه می‌دهد. CIMB Islamic بانک اسلامی بزرگی با خدمات متنوع است. Maybank Islamic بخش اسلامی Maybank با خدمات گسترده است. Bank Muamalat بانک اسلامی کاملاً شریعت‌محور است. HSBC Malaysia و Standard Chartered Malaysia بانک‌های بین‌المللی با حضور در مالزی هستند.

شرایط افتتاح حساب

برای باز کردن حساب بانکی در مالزی، مدارک زیر لازم است: پاسپورت معتبر. ویزا یا Pass مالزی - Employment Pass، Student Pass، MM2H Pass یا غیره. اثبات آدرس مالزی مثل قرارداد اجاره Tenancy Agreement، قبض برق یا نامه از کارفرما. برخی بانک‌ها نیاز به نامه معرفی Letter of Introduction از کارفرما دارند. سپرده اولیه بسته به بانک و نوع حساب متفاوت است - معمولاً بین ۲۰۰ تا ۱,۰۰۰ رینگیت. افتتاح حساب معمولاً چند روز تا یک هفته طول می‌کشد.

انواع حساب‌ها

Current Account یا Savings Account حساب جاری برای استفاده روزانه است. Current Account معمولاً برای کسب‌وکارها و Savings Account برای افراد است. Debit Card کارت نقدی با حساب می‌آید. Savings Account-i حساب پس‌انداز اسلامی که به جای بهره، Hibah یا هبه (هدیه) می‌دهد. معمولاً بین ۰.۲۵٪ تا ۲٪ سالانه. Fixed Deposit سپرده ثابت با نرخ بهره بالاتر - معمولاً بین ۲٪ تا ۴٪ بسته به مدت و مبلغ. باید پول را برای مدت مشخصی قفل کنید - از یک ماه تا پنج سال. Fixed Deposit-i سپرده ثابت اسلامی که بر اساس Mudharabah یا مشارکت است. Foreign Currency Account حساب ارزی برای نگهداری دلار، یورو یا سایر ارزها است. برای کسانی که با ارز کار می‌کنند مفید است.

کارت‌های بانکی

Debit Card کارت نقدی برای برداشت از ATM و خرید است. معمولاً Visa Debit یا Mastercard Debit است. کارمزد سالانه کم یا رایگان دارد. Credit Card کارت اعتباری اگر درآمد ثابت دارید می‌توانید درخواست دهید. معمولاً نیاز به حداقل حقوق ۲,۰۰۰-۳,۰۰۰ رینگیت ماهانه دارد. نرخ بهره معمولاً بین ۱۵٪ تا ۱۸٪ سالانه است. برخی بانک‌ها Credit Card-i اسلامی ارائه می‌دهند که به جای بهره، Bai' Inah یا معامله دوطرفه استفاده می‌کند.

خدمات بانکداری آنلاین و موبایل

Online Banking و Mobile Banking در مالزی پیشرفته است. اکثر بانک‌های بزرگ اپلیکیشن خوبی دارند. Maybank2u، CIMB Clicks، Public Bank PB engage محبوب هستند.

DuitNow سیستم پرداخت آنی مالزی است. با شماره موبایل یا شماره شناسایی NRIC می‌توانید فوراً پول بفرستید. رایگان و راحت است.

انتقال پول

IBFT یا Interbank GIRO انتقال بین بانک‌های مالزی که معمولاً رایگان یا کارمزد کم دارد - بین ۰ تا ۱ رینگیت. یک تا دو روز کاری طول می‌کشد.

Instant Transfer یا DuitNow انتقال آنی است که چند ثانیه طول می‌کشد. رایگان است.

International Transfer انتقال بین‌المللی کارمزد دارد - معمولاً ۲۰-۵۰ رینگیت بسته به بانک و مقصد.

Wise، Remitly و Western Union خدماتی با کارمزد پایین‌تر برای انتقال بین‌المللی ارائه می‌دهند.

Standing Instruction دستور پرداخت دائمی برای پرداخت‌های ماهانه ثابت است. Direct Debit برداشت مستقیم برای قبوض متغیر است.

وام‌ها و تسهیلات

Personal Loan وام شخصی با نرخ بهره بین ۵٪ تا ۱۲٪. برای اتباع خارجی ممکن است نیاز به ضامن یا سپرده باشد. Personal Financing-i وام شخصی اسلامی بر اساس Tawarruq یا معامله سه‌جانبه است. Car Loan یا Hire Purchase وام خودرو با نرخ بهره معمولاً بین ۳٪ تا ۷٪. مالزی ماشین‌های ارزان دارد و خرید راحت است. Home Loan یا Housing Loan مسکن برای مهاجران با نرخ بهره بین ۳.۵٪ تا ۵٪. برای اتباع خارجی شرایط سخت‌تر است و معمولاً نیاز به ۲۰-۳۰٪ پیش پرداخت دارد. محدودیت‌هایی برای خرید ملک توسط خارجی‌ها وجود دارد. Overdraft اضافه برداشت از حساب که کارمزد و بهره دارد. از آن خودداری کنید.

EPF - صندوق بازنشستگی

EPF یا Employees Provident Fund صندوق بازنشستگی مالزی است. کارمندان ۱۱٪ حقوق و کارفرما ۱۳٪ (یا ۱۲٪ بسته به حقوق) به EPF واریز می‌کنند.

اتباع خارجی با ویزای کار باید در EPF عضو شوند. این پول تا بازنشستگی یا ترک مالزی قفل است. وقتی مالزی را ترک می‌کنید، می‌توانید پول خود را بردارید.

نکات و توصیه‌ها

چند بانک بازدید کنید. بانک‌ها شرایط متفاوتی برای اتباع خارجی دارند. برخی راحت‌تر حساب می‌دهند. نامه از کارفرما بگیرید. این به باز کردن حساب کمک زیادی می‌کند. نامه باید درآمد و جزئیات شغلی شما را تأیید کند. حساب اسلامی در نظر بگیرید. اگر رویکرد اسلامی ترجیح می‌دهید، بانک‌های اسلامی مالزی پیشرفته و متنوع هستند. DuitNow فعال کنید. این سیستم پرداخت آنی بسیار راحت است. شماره موبایل خود را ثبت کنید. ATM همه جا هست. مالزی شبکه ATM خوبی دارد. MEPS شبکه مشترک ATM است که برداشت رایگان از همه بانک‌ها را ممکن می‌کند. هزینه‌های پنهان چک کنید. برخی بانک‌ها کارمزد نگهداری حساب، کارمزد زیر حداقل موجودی و سایر هزینه‌ها دارند. Mobile Banking استفاده کنید. رفتن به شعبه گاهی زمان‌بر است. اکثر کارها را آنلاین انجام دهید. EPF را فراموش نکنید. وقتی مالزی را ترک می‌کنید، EPF خود را بردارید. فرآیند ساده است.

چالش‌های رایج

زبان گاهی مشکل است. در شهرهای بزرگ مثل کوالالامپور انگلیسی رایج است اما در مناطق دیگر کمتر. Bahasa Malaysia زبان رسمی است. بوروکراسی گاهی کند است. صبر داشته باشید. مدارک کامل ببرید تا نیاز به بازگشت نباشد. برخی بانک‌ها شرایط سخت‌تری برای اتباع خارجی دارند. اگر یک بانک رد کرد، بانک دیگری امتحان کنید.

بیمه سپرده

PIDM یا Malaysia Deposit Insurance Corporation سپرده‌های بانکی تا ۲۵۰,۰۰۰ رینگیت برای هر نوع حساب محافظت می‌کند. مجموعاً می‌توانید تا ۵۰۰,۰۰۰ رینگیت بیمه داشته باشید (۲۵۰,۰۰۰ متعارف + ۲۵۰,۰۰۰ اسلامی).

منابع مفید

برای مقایسه حساب‌ها و نرخ‌ها می‌توانید از iMoney یا CompareHero استفاده کنید.

Bank Negara Malaysia اطلاعات مصرف‌کننده و راهنماهای مالی ارائه می‌دهد. AKPK یا Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit مشاوره مالی و مدیریت بدهی رایگان ارائه می‌دهد.

جمع‌بندی

سیستم بانکی مالزی پیشرفته و برای اتباع خارجی قابل دسترس است. داشتن سیستم دوگانه متعارف و اسلامی گزینه‌های خوبی ارائه می‌دهد. بهترین گزینه‌ها بانک‌های بزرگ مثل Maybank، CIMB یا Public Bank هستند. نکات کلیدی شامل بازدید از چند بانک برای مقایسه شرایط، گرفتن نامه معرفی از کارفرما، در نظر گرفتن حساب اسلامی اگر ترجیح می‌دهید، فعال کردن DuitNow برای پرداخت‌های آنی، استفاده از شبکه MEPS برای برداشت رایگان، چک کردن هزینه‌های پنهان، استفاده از Mobile Banking، نبردن EPF هنگام ترک مالزی، صبر با بوروکراسی و آماده بودن برای امتحان بانک‌های مختلف است.