راهنمای سیستم بانکی اسپانیا برای ایرانیان

مقدمه

سیستم بانکی اسپانیا یکی از بزرگ‌ترین سیستم‌های بانکی اروپا است. اسپانیا بانک‌های متنوعی دارد و برای اتباع خارجی نسبتاً باز است، به خصوص در شهرهای بزرگ مثل مادرید، بارسلونا و والنسیا. برای ایرانیان، باز کردن حساب بانکی در اسپانیا امکان‌پذیر است اما نیاز به مدارک کامل و صبر دارد. بانک‌های اسپانیایی با اتباع خارجی کار می‌کنند اما فرآیند گاهی کند است.

سیستم بانکی اسپانیا

Banco de España بانک مرکزی است که سیستم بانکی را نظارت می‌کند. یورو EUR ارز رسمی است. اسپانیا بانک‌های بزرگ ملی و Cajas یا بانک‌های پس‌انداز منطقه‌ای دارد.

بانک‌های اسپانیا بعد از بحران مالی ۲۰۰۸ تغییرات زیادی کرده‌اند و بسیاری ادغام شدند. امروز بانک‌های بزرگ‌تری وجود دارد که در سراسر کشور حضور دارند.

بانک‌های اصلی برای اتباع خارجی

Santander بزرگ‌ترین بانک اسپانیا و یکی از بزرگ‌ترین بانک‌های جهان است. شعبه‌های زیادی در سراسر اسپانیا دارد. خدمات بین‌المللی خوب و برای اتباع خارجی باز است. Santander Select برای کسانی که سپرده بالا دارند خدمات ویژه ارائه می‌دهد. BBVA یکی دیگر از بانک‌های بزرگ با خدمات دیجیتال پیشرفته است. اپلیکیشن موبایل عالی دارد. برای اتباع خارجی مناسب است و فرآیند افتتاح حساب نسبتاً سریع. CaixaBank بانک بزرگی است که از ادغام La Caixa با Bankia به وجود آمده. شعبه‌های زیادی دارد و خدمات خوبی برای اتباع خارجی. imaginBank بانک دیجیتال آن‌ها برای نسل جوان است. Sabadell بانک کاتالان با حضور قوی در بارسلونا و سراسر اسپانیا. خدمات خوب و کارکنان حرفه‌ای دارد. Bankinter بانکی با خدمات آنلاین عالی و کارمزدهای رقابتی است. برای کسانی که بانکداری دیجیتال می‌خواهند مناسب است. ING España بانک آنلاین بدون شعبه است. حساب رایگان و کارمزدهای پایین ارائه می‌دهد. افتتاح حساب از طریق اپلیکیشن است. N26 و Revolut بانک‌های دیجیتال اروپایی هستند که در اسپانیا کار می‌کنند. برای اتباع خارجی افتتاح حساب راحت است. Openbank بانک دیجیتال Santander است که خدمات رایگان ارائه می‌دهد.

شرایط افتتاح حساب

برای باز کردن حساب بانکی در اسپانیا، مدارک زیر لازم است: پاسپورت یا کارت شناسایی معتبر. NIE یا Número de Identidad de Extranjero شماره شناسایی خارجی که اجباری است. NIE از Oficina de Extranjería یا کلانتری National Police دریافت می‌شود. Empadronamiento گواهی ثبت آدرس که از شهرداری Ayuntamiento دریافت می‌شود. این اثبات می‌کند در اسپانیا زندگی می‌کنید. اثبات درآمد مثل قرارداد کار Contrato de Trabajo یا فیش حقوقی Nómina برای برخی بانک‌ها لازم است. برخی بانک‌ها نیاز به سپرده اولیه دارند - معمولاً بین ۵۰ تا ۵۰۰ یورو. برخی دیگر حداقلی ندارند.

Cuenta no Residente - حساب غیرمقیم

اگر هنوز اقامت اسپانیا ندارید، می‌توانید Cuenta no Residente یا حساب غیرمقیم باز کنید. این حساب فقط با پاسپورت قابل افتتاح است و نیازی به NIE ندارد. اما Cuenta no Residente محدودیت‌هایی دارد - نمی‌توانید کارت اعتباری بگیرید، وام دریافت کنید یا برخی خدمات را استفاده کنید. کارمزدها هم بالاتر است.

انواع حساب‌ها

Cuenta Corriente حساب جاری برای استفاده روزانه است. کارمزد ماهانه بستگی به بانک دارد - از رایگان تا ۲۰ یورو. Tarjeta de Débito کارت نقدی با حساب می‌آید. Cuenta de Ahorro حساب پس‌انداز بهره کمی می‌دهد - معمولاً بین ۰.۰۱٪ تا ۱٪ سالانه. Cuenta Remunerada حساب با بهره است که بسته به مبلغ و بانک متفاوت است. Depósito a Plazo سپرده ثابت بهره بالاتری می‌دهد - بین ۱٪ تا ۳٪ بسته به مدت. باید پول را برای مدت مشخصی قفل کنید. Cuenta Nómina حساب حقوق برای کسانی است که حقوق به حساب واریز می‌شود. معمولاً رایگان است و امتیازات بیشتری دارد.

کارت‌های بانکی

Tarjeta de Débito کارت نقدی برای برداشت از خودپرداز و خرید است. معمولاً رایگان است. Visa Debit یا Mastercard Debit رایج است. Tarjeta de Crédito کارت اعتباری اگر درآمد ثابت دارید می‌توانید درخواست دهید. برای اتباع خارجی تازه‌وارد ممکن است سخت باشد. نرخ بهره بین ۱۵٪ تا ۲۵٪ سالانه است. Tarjeta Prepago کارت پیش‌پرداخت برای کسانی که نمی‌توانند کارت اعتباری بگیرند مناسب است.

خدمات بانکداری آنلاین و موبایل

Banca Online و Banca Móvil در اسپانیا پیشرفته است. اکثر بانک‌ها اپلیکیشن خوبی دارند. می‌توانید Transferencias انتقال پول، پرداخت قبوض Recibos و مدیریت حساب را آنلاین انجام دهید.

Bizum سیستم پرداخت آنی بین افراد است که بسیار محبوب است. با شماره موبایل می‌توانید فوراً پول بفرستید. بیشتر بانک‌ها Bizum را پشتیبانی می‌کنند.

انتقال پول

SEPA Transferencia انتقال پول در منطقه یورو رایگان است و یک تا دو روز طول می‌کشد. Transferencia Inmediata انتقال آنی است که چند ثانیه طول می‌کشد اما کارمزد کمی دارد - معمولاً ۱-۳ یورو. برای خارج از یورو، SWIFT استفاده می‌شود که کارمزد دارد - بین ۱۵ تا ۴۰ یورو بسته به بانک و مقصد. برای انتقال ارزان‌تر، Wise، Remitly و Western Union خدماتی با کارمزد پایین‌تر ارائه می‌دهند. Domiciliación Bancaria برداشت مستقیم برای پرداخت قبوض ماهانه مثل برق، آب، اینترنت است. خیلی راحت است و دیگر نیازی به پرداخت دستی ندارید.

وام‌ها و تسهیلات

Crédito Personal وام شخصی برای مصارف مختلف با نرخ بهره بین ۵٪ تا ۱۲٪. برای اتباع خارجی تازه‌وارد ممکن است نیاز به ضامن یا سپرده باشد. Préstamo Coche وام خودرو برای خرید ماشین با نرخ بهره پایین‌تر - معمولاً ۳٪ تا ۸٪. Hipoteca مسکن برای مهاجران برای خرید خانه نرخ بهره بین ۲٪ تا ۴٪ دارد. برای اتباع خارجی شرایط سخت‌تر است - معمولاً باید ۲۰-۳۰٪ پیش پرداخت کنید. Descubierto اضافه برداشت از حساب است. اگر موجودی منفی بشود، بانک اجازه می‌دهد اما بهره بسیار بالاست - معمولاً ۱۰٪ تا ۱۵٪. از آن خودداری کنید.

نکات و توصیه‌ها

NIE بگیرید زودتر. بدون NIE نمی‌توانید حساب معمولی باز کنید. فرآیند گرفتن NIE چند هفته طول می‌کشد پس زود اقدام کنید. حساب رایگان انتخاب کنید. بسیاری بانک‌ها Cuenta Nómina رایگان ارائه می‌دهند اگر حقوق به حساب واریز شود. ING، Openbank و بانک‌های آنلاین هم حساب رایگان دارند. Bizum فعال کنید. این خدمات بسیار راحت است برای پرداخت به دوستان، رستوران‌ها و خریدهای کوچک. همه در اسپانیا از Bizum استفاده می‌کنند. کارمزدها را بررسی کنید. برخی بانک‌ها کارمزد ماهانه، کارمزد نگهداری، کارمزد خودپرداز می‌گیرند. قبل از انتخاب بانک، همه هزینه‌ها را بررسی کنید. Domiciliación استفاده کنید. برای قبوض ماهانه مثل برق، آب، موبایل، اینترنت، Domiciliación تنظیم کنید تا خودکار پرداخت شود. دیگر نگران فراموش کردن نیستید. از کارت اعتباری با احتیاط استفاده کنید. بهره بالاست. سعی کنید همیشه کامل پرداخت کنید تا بهره نگیرند. Comisiones کارمزدها را مذاکره کنید. در اسپانیا، بسیاری چیزها قابل مذاکره است. اگر حقوق خوب دارید یا سپرده بالا، می‌توانید درخواست کنید کارمزدها کم شود.

چالش‌های رایج

بوروکراسی اسپانیا گاهی کند است. صبر داشته باشید و مدارک کامل ببرید. گاهی باید چند بار به بانک یا اداره بروید. زبان اسپانیایی مهم است. در شهرهای کوچک، کمتر انگلیسی صحبت می‌شود. داشتن مترجم یا دوست اسپانیایی‌زبان کمک می‌کند. برخی بانک‌ها از پذیرش اتباع برخی کشورها خودداری می‌کنند به دلیل مقررات. اگر یک بانک رد کرد، بانک دیگری امتحان کنید.

بیمه سپرده

سپرده‌های بانکی تا ۱۰۰,۰۰۰ یورو توسط Fondo de Garantía de Depósitos یا صندوق تضمین سپرده محافظت می‌شود. این قانون اتحادیه اروپا است.

منابع مفید

برای مقایسه حساب‌های بانکی می‌توانید از Helpmycash یا Rastreator استفاده کنید.

Banco de España اطلاعات کلی و راهنماهای مصرف‌کننده دارد.

جمع‌بندی

سیستم بانکی اسپانیا برای اتباع خارجی قابل دسترس است. افتتاح حساب نیاز به NIE و Empadronamiento دارد اما فرآیند قابل انجام است. بهترین گزینه‌ها برای شروع بانک‌های آنلاین مثل ING، Openbank یا N26 هستند که راحت‌تر می‌پذیرند. نکات کلیدی شامل گرفتن NIE زودتر، انتخاب Cuenta Nómina رایگان اگر حقوق دارید، فعال کردن Bizum برای راحتی، استفاده از Domiciliación برای قبوض، بررسی و مذاکره کارمزدها، احتیاط با کارت اعتباری و بهره بالا، صبر در فرآیند بوروکراتیک و یادگیری اسپانیایی حداقل پایه برای ارتباط با بانک است.