راهنمای وام و مورگج در آمریکا

برای دریافت وام مسکن در آمریکا، ابتدا امتیاز اعتباری خود را بررسی کنید (حداقل ۶۲۰). سپس پیش‌پرداخت خود را تعیین کنید (حداقل ۳.۵٪ برای FHA، ۲۰٪ برای Conventional). مدارک مورد نیاز را آماده کنید: W-2، فیش حقوقی، اظهارنامه مالیاتی، مدارک شناسایی. با یک Mortgage Broker یا بانک تماس بگیرید و درخواست Pre-approval بگیرید. پس از پیدا کردن خانه، درخواست وام را تکمیل کنید. بانک ملک را ارزیابی می‌کند و در صورت تایید، وام را پرداخت می‌کند.

وام Conventional وام مسکن استاندارد است که توسط Fannie Mae یا Freddie Mac تضمین می‌شود. پیش‌پرداخت حداقل ۳-۵٪ است (۲۰٪ برای اجتناب از PMI). وام FHA وام فدرال است که برای خریداران با پیش‌پرداخت کم طراحی شده است. پیش‌پرداخت حداقل ۳.۵٪ است. وام FHA نیاز به بیمه MIP دارد. وام Conventional ممکن است نرخ بهره پایین‌تری داشته باشد اما نیاز به پیش‌پرداخت بیشتری دارد. وام FHA برای خریداران اول مناسب‌تر است.

PMI (Private Mortgage Insurance) برای وام‌های Conventional با پیش‌پرداخت کمتر از ۲۰٪ لازم است. هزینه PMI معمولاً ۰.۵-۱.۵٪ از مبلغ وام در سال است. PMI تا زمانی که equity شما به ۲۰٪ برسد ادامه دارد. MIP (Mortgage Insurance Premium) برای وام‌های FHA لازم است. هزینه MIP معمولاً ۰.۸۵٪ از مبلغ وام در سال است. MIP برای وام‌های FHA معمولاً برای کل مدت وام ادامه دارد.

پیش‌پرداخت برای وام Conventional: حداقل ۳-۵٪ (با PMI)، یا ۲۰٪ (بدون PMI). پیش‌پرداخت برای وام FHA: حداقل ۳.۵٪. پیش‌پرداخت برای وام VA (نظامیان): ۰٪. پیش‌پرداخت برای وام USDA (مناطق روستایی): ۰٪. بهتر است پیش‌پرداخت بیشتری بپردازید تا از هزینه PMI اجتناب کنید و نرخ بهره بهتری دریافت کنید.

هزینه‌های بسته شدن (Closing Costs) شامل: هزینه ارزیابی ملک (Appraisal): ۳۰۰-۵۰۰ دلار، هزینه بازرسی (Inspection): ۳۰۰-۵۰۰ دلار، هزینه وکالت (Attorney): ۵۰۰-۱,۵۰۰ دلار، هزینه عنوان (Title Insurance): ۱,۰۰۰-۲,۰۰۰ دلار، هزینه ثبت (Recording): ۱۰۰-۳۰۰ دلار، و سایر هزینه‌ها. کل هزینه‌های بسته شدن معمولاً ۲-۵٪ از مبلغ وام است. برخی وام‌دهندگان ممکن است هزینه‌های بسته شدن را در وام بگنجانند.

وام خودرو در آمریکا معمولاً از بانک‌ها، نمایندگی‌های خودرو، یا موسسات اعتباری دریافت می‌شود. نرخ بهره معمولاً ۴-۱۰٪ است. مدت بازپرداخت معمولاً ۳-۷ سال است. برای دریافت وام خودرو، نیاز به گواهینامه رانندگی معتبر، اثبات درآمد، و امتیاز اعتباری خوب دارید. برخی نمایندگی‌ها وام با نرخ بهره صفر یا بسیار پایین برای مدل‌های خاص ارائه می‌دهند. بهتر است از چند منبع قیمت بگیرید.

وام شخصی در آمریکا برای مصارف مختلف (سفر، تعمیرات، هزینه‌های پزشکی) استفاده می‌شود. نرخ بهره معمولاً ۶-۱۵٪ است. مدت بازپرداخت معمولاً ۱-۷ سال است. برای دریافت وام شخصی، نیاز به امتیاز اعتباری خوب (معمولاً بالای ۶۵۰) و اثبات درآمد دارید. برخی بانک‌ها وام شخصی بدون ضمانت ارائه می‌دهند. بهتر است از چند بانک قیمت بگیرید و بهترین نرخ را انتخاب کنید.

وام دانشجویی فدرال در آمریکا از طریق FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) دریافت می‌شود. نرخ بهره معمولاً ۴-۷٪ است. وام دانشجویی معمولاً تا ۶ ماه پس از فارغ‌التحصیلی نیازی به بازپرداخت ندارد. برای دریافت وام دانشجویی، نیاز به ثبت‌نام در یک موسسه آموزشی معتبر دارید. مبلغ وام بسته به نیاز مالی و هزینه‌های تحصیلی متفاوت است.

امتیاز اعتباری در آمریکا از ۳۰۰ تا ۸۵۰ است. امتیاز بالای ۷۴۰ عالی است، ۶۷۰-۷۳۹ خوب است، ۵۸۰-۶۶۹ متوسط است، و زیر ۵۸۰ ضعیف است. برای دریافت وام مسکن، معمولاً نیاز به امتیاز حداقل ۶۲۰ دارید (بهتر است بالای ۷۴۰). برای بهبود امتیاز اعتباری: پرداخت به موقع قبوض، کاهش بدهی‌ها، استفاده مسئولانه از کارت اعتباری، و بررسی گزارش اعتباری برای خطاها.