راهنمای سیستم بانکی آمریکا برای ایرانیان

مقدمه

سیستم بانکی آمریکا یکی از بزرگ‌ترین و پیچیده‌ترین سیستم‌های بانکی جهان است. آمریکا هزاران بانک دارد - از بانک‌های ملی بزرگ تا بانک‌های محلی کوچک و اتحادیه‌های اعتباری. برای ایرانیان، باز کردن حساب بانکی در آمریکا می‌تواند چالش‌برانگیز باشد به دلیل تحریم‌های بین‌المللی و قوانین مبارزه با پولشویی. اما با مدارک مناسب و صبر، امکان‌پذیر است.

سیستم بانکی آمریکا

Federal Reserve یا Fed بانک مرکزی آمریکا است که سیاست پولی را تعیین می‌کند. دلار آمریکا USD قدرتمندترین ارز جهان است. FDIC یا Federal Deposit Insurance Corporation سپرده‌های بانکی را بیمه می‌کند. OCC و CFPB نهادهای نظارتی هستند.

سیستم بانکی آمریکا پیچیده است چون هر ایالت قوانین خودش را دارد و بانک‌های زیادی وجود دارد.

بانک‌های اصلی برای اتباع خارجی

Chase بزرگ‌ترین بانک آمریکا با شعبه‌های زیاد در سراسر کشور است. خدمات متنوع و برای اتباع خارجی نسبتاً باز است. اپلیکیشن موبایل عالی دارد. Bank of America یکی دیگر از بانک‌های بزرگ با حضور ملی است. برای اتباع خارجی قابل دسترس و خدمات بین‌المللی خوب دارد. Wells Fargo بانک قدیمی با شعبه‌های زیاد است. خدمات متنوع اما تاریخچه مشکلات با مشتریان دارد. Citi بانک بین‌المللی با حضور در بسیاری کشورهاست. برای کسانی که با چند کشور کار دارند مناسب است. US Bank بانک بزرگی در میان‌غرب و غرب آمریکا است. خدمات خوب و کارمزدهای معقول. Capital One بانکی با حساب‌های آنلاین خوب و کارمزدهای پایین است. معروف به کارت‌های اعتباری است. Ally Bank بانک آنلاین بدون شعبه با حساب پس‌انداز با بهره بالا است. خدمات دیجیتال عالی. Marcus by Goldman Sachs بانک آنلاین Goldman Sachs با نرخ بهره رقابتی است. Charles Schwab و Fidelity شرکت‌های سرمایه‌گذاری هستند که خدمات بانکی هم ارائه می‌دهند. Credit Unions اتحادیه‌های اعتباری غیرانتفاعی هستند که معمولاً کارمزدهای پایین‌تر و خدمات بهتر از بانک‌ها دارند. Navy Federal، Pentagon Federal و State Employees' Credit Unions محبوب هستند.

شرایط افتتاح حساب

برای باز کردن حساب بانکی در آمریکا، مدارک زیر لازم است: پاسپورت یا کارت شناسایی معتبر. Social Security Number یا SSN شماره تامین اجتماعی که از Social Security Administration دریافت می‌شود. اگر نمی‌توانید SSN بگیرید، ITIN یا Individual Taxpayer Identification Number از IRS جایگزین است. اثبات آدرس آمریکا مثل قرارداد اجاره، قبض برق، صورتحساب کارت اعتباری. سپرده اولیه بسته به بانک متفاوت است - از ۲۵ تا ۱۰۰ دلار. برای ایرانیان، بسیاری بانک‌های بزرگ به دلیل تحریم‌ها محتاط هستند. برخی ممکن است رد کنند یا سؤالات زیادی بپرسند. بانک‌های کوچک محلی و Credit Unions معمولاً راحت‌تر می‌پذیرند.

انواع حساب‌ها

Checking Account حساب جاری برای استفاده روزانه است. معمولاً بهره نمی‌دهد اما Debit Card و چک می‌دهد. کارمزد ماهانه بستگی به بانک دارد - از رایگان تا ۱۵ دلار. معمولاً اگر حداقل موجودی نگه دارید یا Direct Deposit داشته باشید، رایگان است. Savings Account حساب پس‌انداز بهره می‌دهد - معمولاً بین ۰.۰۱٪ تا ۴٪ سالانه بسته به بانک. بانک‌های آنلاین نرخ بالاتری می‌دهند. High-Yield Savings Account حساب پس‌انداز با بهره بالا است. Money Market Account حساب بازار پول بهره بالاتر از Savings می‌دهد و امکان نوشتن چک محدود دارد. Certificate of Deposit یا CD سپرده ثابت با بهره بالاتر است - بین ۳٪ تا ۵٪ بسته به مدت. باید پول را برای مدت مشخصی قفل کنید.

کارت‌های بانکی

Debit Card کارت نقدی برای برداشت از ATM و خرید است. معمولاً Visa یا Mastercard است. رایگان با Checking Account می‌آید. Credit Card کارت اعتباری در آمریکا بسیار مهم است. برای ساختن Credit History تاریخچه اعتباری ضروری است. بدون Credit History، زندگی در آمریکا سخت است - نمی‌توانید آپارتمان اجاره کنید، ماشین بخرید یا وام بگیرید. Secured Credit Card کارت اعتباری تضمینی برای تازه‌واردان است. سپرده می‌گذارید (مثلاً ۵۰۰ دلار) و کارت با همان حد اعتبار می‌گیرید. بعد از چند ماه استفاده خوب، می‌توانید کارت معمولی بگیرید. Prepaid Debit Card کارت پیش‌پرداخت برای کسانی که نمی‌توانند حساب بانکی باز کنند.

Credit Score - نمره اعتباری

Credit Score یا نمره اعتباری یکی از مهم‌ترین اعداد در زندگی آمریکایی است. بین ۳۰۰ تا ۸۵۰ است. بالای ۷۰۰ خوب، بالای ۷۵۰ عالی محسوب می‌شود.

FICO و VantageScore دو سیستم اصلی نمره‌دهی هستند. Experian، Equifax و TransUnion سه شرکت اصلی گزارش اعتباری هستند.

برای ساختن Credit Score:

• کارت اعتباری بگیرید و به موقع پرداخت کنید
• استفاده از کارت را زیر ۳۰٪ حد اعتبار نگه دارید
• هرگز پرداخت را از دست ندهید
• تاریخچه طولانی حساب‌های باز نگه دارید

می‌توانید سالی یک‌بار گزارش اعتباری رایگان از AnnualCreditReport.com دریافت کنید.

خدمات بانکداری آنلاین و موبایل

Online Banking و Mobile Banking در آمریکا پیشرفته است. اکثر بانک‌ها اپلیکیشن خوبی دارند. می‌توانید چک را با عکس گرفتن سپرده‌گذاری کنید Mobile Check Deposit.

Zelle سیستم پرداخت آنی بین افراد است که بیشتر بانک‌های بزرگ آن را پشتیبانی می‌کنند. Venmo، Cash App و PayPal اپلیکیشن‌های محبوب دیگر برای پرداخت بین دوستان هستند.

انتقال پول

ACH Transfer انتقال الکترونیکی بین بانک‌های آمریکا که رایگان و یک تا سه روز طول می‌کشد. Wire Transfer انتقال سیمی برای مبالغ بزرگ که همان روز انجام می‌شود. کارمزد دارد - معمولاً ۲۵-۴۰ دلار داخلی و ۴۰-۷۰ دلار بین‌المللی. برای انتقال بین‌المللی، Wise ارزان‌تر از بانک‌ها است. Remitly و Western Union هم محبوب هستند.

وام‌ها و تسهیلات

Personal Loan وام شخصی با نرخ بهره بین ۶٪ تا ۲۰٪ بسته به Credit Score. Auto Loan وام خودرو با نرخ بهره پایین‌تر - معمولاً ۴٪ تا ۸٪. Mortgage مسکن برای مهاجران با نرخ بهره بین ۳٪ تا ۷٪ بسته به شرایط اقتصادی. معمولاً نیاز به ۲۰٪ پیش پرداخت دارد. Student Loan وام دانشجویی برای هزینه تحصیل. Federal Student Loans وام‌های دولتی با شرایط بهتر از Private Loans وام‌های خصوصی است. Overdraft Protection حفاظت از اضافه برداشت که اجازه می‌دهد بیش از موجودی خرج کنید. کارمزد بالایی دارد - معمولاً ۳۵ دلار هر بار. بهتر است غیرفعال کنید.

نکات و توصیه‌ها

SSN یا ITIN بگیرید زودتر. بدون آن نمی‌توانید حساب باز کنید. ITIN برای کسانی است که نمی‌توانند SSN بگیرند. Credit History بسازید فوراً. Secured Credit Card بگیرید و شروع کنید. Credit Score در آمریکا برای همه چیز لازم است. حساب رایگان انتخاب کنید. بسیاری بانک‌ها Checking Account رایگان دارند اگر Direct Deposit داشته باشید یا حداقل موجودی نگه دارید. از Credit Unions بازدید کنید. معمولاً کارمزدهای پایین‌تر و نرخ بهتر از بانک‌ها دارند. برخی برای اتباع خارجی راحت‌تر می‌پذیرند. Overdraft Protection غیرفعال کنید. کارمزدهای بالایی دارد. بهتر است تراکنش رد شود تا ۳۵ دلار کارمزد بدهید. از بانک‌های آنلاین برای Savings استفاده کنید. نرخ بهره بالاتری می‌دهند - گاهی ۴-۵٪ در مقایسه با ۰.۰۱٪ بانک‌های سنتی. چک داشته باشید. در آمریکا هنوز چک استفاده می‌شود - برای اجاره، برخی قبوض و پرداخت‌های بزرگ. Checkbook دسته چک معمولاً ۱۰-۲۰ دلار هزینه دارد. Routing Number و Account Number خود را بدانید. برای Direct Deposit حقوق و ACH Transfer لازم است.

چالش‌های رایج

تحریم‌ها برای ایرانیان مشکل ایجاد می‌کند. برخی بانک‌های بزرگ رد می‌کنند. بانک‌های کوچک محلی و Credit Unions امتحان کنید. بدون Credit History، گرفتن کارت اعتباری، اجاره آپارتمان یا خرید ماشین سخت است. باید زمان بگذارید تا Credit Score بسازید. کارمزدهای مخفی زیاد است. ATM خارج از شبکه ۳-۵ دلار، Overdraft ۳۵ دلار، Wire Transfer ۴۰ دلار. همه چیز را بخوانید.

بیمه سپرده

سپرده‌های بانکی تا ۲۵۰,۰۰۰ دلار توسط FDIC محافظت می‌شود. Credit Unions توسط NCUA تا همین مبلغ بیمه می‌شوند.

منابع مفید

برای مقایسه حساب‌ها می‌توانید از Bankrate یا NerdWallet استفاده کنید.

CFPB اداره حمایت مالی مصرف‌کننده مشاوره و کمک رایگان ارائه می‌دهد.

جمع‌بندی

سیستم بانکی آمریکا پیچیده است اما برای اتباع خارجی قابل دسترس. بزرگ‌ترین چالش برای ایرانیان تحریم‌ها و ساختن Credit History است. بهترین گزینه‌ها بانک‌های محلی کوچک، Credit Unions یا بانک‌های متوسط مثل US Bank یا Capital One هستند. نکات کلیدی شامل گرفتن SSN یا ITIN فوراً، ساختن Credit History با Secured Credit Card، انتخاب حساب رایگان، استفاده از Credit Unions، غیرفعال کردن Overdraft Protection، استفاده از بانک‌های آنلاین برای Savings با بهره بالا، داشتن چک، دانستن Routing و Account Number، چک کردن Credit Score منظم، صبر برای ساختن Credit History و آگاهی از کارمزدهای مخفی است.