راهنمای جامع سیستم بیمه در آمریکا

Q: بیمه سلامت در آمریکا چگونه کار میکند؟

بیمه سلامت در آمریکا اجباری نیست اما بسیار توصیه میشود. میتوانید از طریق کارفرما (Employer-Sponsored)، Health Insurance Marketplace (Healthcare.gov)، یا خرید مستقیم از شرکتهای بیمه دریافت کنید. Marketplace برای خانوادههایی که درآمد بین ۱۰۰-۴۰۰٪ سطح فقر دارند، یارانه ارائه میدهد. همچنین، Medicaid برای افراد کمدرآمد و CHIP برای کودکان در دسترس است.

Q: بیمه خودرو در آمریکا چه پوششهایی دارد؟

بیمه خودرو در تمام ایالتهای آمریکا اجباری است. حداقل پوشش شامل: Liability (مسئولیت) برای خسارات به دیگران، که بسته به ایالت متفاوت است (معمولاً ۲۵/۵۰/۲۵ هزار دلار). همچنین میتوانید Collision (تصادف)، Comprehensive (سرقت، آتشسوزی)، و Uninsured Motorist Coverage اضافه کنید. برخی ایالتها نیاز به Personal Injury Protection (PIP) دارند.

Q: آیا بیمه خانه ضروری است؟

بیمه خانه برای صاحبان ملک بسیار توصیه میشود و معمولاً توسط وامدهندگان مسکن اجباری است. این بیمه شامل: پوشش ساختمان، پوشش محتویات، و Liability (مسئولیت) است. بیمه اجارهنشینی (Renters Insurance) برای مستأجران توصیه میشود و محتویات و مسئولیت را پوشش میدهد. هزینههای بیمه خانه بسته به منطقه و ارزش ملک متفاوت است.

Q: بیمه عمر برای خانواده چقدر مهم است؟

بیمه عمر برای خانوادههایی که وابسته به درآمد یک نفر هستند، بسیار مهم است. دو نوع اصلی وجود دارد: Term Life (مدتدار) که برای مدت معینی پوشش میدهد و ارزانتر است، و Whole Life (دائمی) که مادامالعمر است و شامل ارزش نقدی میشود. برای بیشتر خانوادهها، Term Life با پوشش ۵-۱۰ برابر درآمد سالانه مناسب است.

Q: چگونه بیمه خریداری کنم؟

میتوانید از وبسایتهای مقایسه مانند NerdWallet، Policygenius، یا The Zebra استفاده کنید. همچنین، میتوانید مستقیماً با شرکتهای بیمه تماس بگیرید یا از نماینده بیمه کمک بگیرید. برای بیمه سلامت، از Healthcare.gov استفاده کنید. نمایندگان بیمه میتوانند چندین شرکت را مقایسه کنند.

Q: چگونه بیمه سلامت بگیرم؟

بیمه سلامت میتواند از طریق کارفرما (معمولاً ارزانتر)، Health Insurance Marketplace (با یارانه برای واجد شرایطها)، یا خرید مستقیم از شرکتهای بیمه دریافت شود. Open Enrollment Period معمولاً از نوامبر تا ژانویه است. اگر رویداد مهم زندگی (ازدواج، تولد فرزند، از دست دادن شغل) دارید، میتوانید در Special Enrollment Period ثبتنام کنید.

Q: آیا میتوانم بیمه را لغو کنم؟

بله، میتوانید Policy را لغو کنید اما ممکن است جریمه داشته باشید. برای بیمه خودرو و خانه، اگر قبل از پایان مدت لغو کنید، ممکن است جریمه پرداخت کنید. برای بیمه سلامت، میتوانید در Open Enrollment Period تغییر دهید. برای بیمه عمر Term Life، فقط پوشش را از دست میدهید.

آخرین به‌روزرسانی: January 7, 2026

زمان مطالعه: 5 دقیقه

خلاصه

در آمریکا، بیمه درمانی معمولاً گران و پیچیده است و یک خانواده متوسط $1,500–2,500 ماهانه می‌پردازد. بیشتر بیمه‌ها از طریق کارفرما (Employer-Sponsored) ارائه می‌شوند و ۶۰–۸۰٪ پرمیوم را پوشش می‌دهند. مفاهیم کلیدی شامل Deductible ($1,000–5,000 سالانه)، Copay ($20–50 هر ویزیت)، Coinsurance (۲۰٪ هزینه‌ها) و Out-of-Pocket Maximum ($5,000–8,000) است. بدون بیمه، حتی یک شب بیمارستان می‌تواند $10,000–50,000 هزینه داشته باشد. طرح‌ها شامل PPO انعطاف‌پذیر اما گران و HMO ارزان‌تر با نیاز به پزشک خانواده هستند. خوداشتغال‌ها می‌توانند از Marketplace/Obamacare با کمک مالی بهره ببرند. سایر بیمه‌ها شامل خودرو $100–300 ماهانه، اموال شخصی $15–30 ماهانه و بیمه عمر (Term Life یا Whole Life) برای خانواده توصیه می‌شود.

مقدمه

سیستم بیمه در آمریکا یکی از پیچیده‌ترین و گران‌ترین سیستم‌های بیمه‌ای جهان است. با جمعیت ۳۳۰ میلیون نفر و ۵۰ ایالت، هر ایالت قوانین خاص خود را دارد.

تفاوت اصلی با ایران:

بیمه درمانی دولتی کاملاً رایگان وجود ندارد!
Medicare فقط برای ۶۵+ سال یا معلولین
Medicaid فقط برای کم‌درآمدها
بقیه باید بیمه خصوصی بخرند (گران!)
بیمه خودرو در ۴۹ ایالت الزامی

هزینه‌های بیمه در آمریکا:

خانواده ۴ نفره: $15,000-$35,000 سالانه!

سیستم بیمه درمانی - بسیار پیچیده!

منابع بیمه درمانی در آمریکا

۱. بیمه کارفرما (Employer-Sponsored)

۵۰٪ آمریکایی‌ها
کارفرما بخش زیادی می‌پردازد
معمولاً بهترین گزینه

۲. Medicare (دولتی)

فقط ۶۵+ سال
معلولین دائمی
بیماران دیالیز/پیوند کلیه

۳. Medicaid (دولتی - کم‌درآمدها)

درآمد زیر ۱۳۸٪ خط فقر
فقط در ۴۰ ایالت گسترش یافته
۱۰ ایالت گسترش ندادند

۴. ACA Marketplace (Obamacare)

۲۴+ میلیون نفر (۲۰۲۵)
برای کسانی که بیمه کارفرما ندارند
کمک هزینه دولت بر اساس درآمد

۵. بدون بیمه

۲۷.۷ میلیون نفر (۱۰.۱٪)

ACA Marketplace (Obamacare) - جزئیات

چه کسانی می‌توانند بخرند:

شهروند یا مقیم قانونی آمریکا
بدون دسترسی به بیمه کارفرما
بدون واجد شرایط Medicare/Medicaid

سطوح پوشش:

Bronze: حق بیمه کم، پوشش ۶۰٪
Silver: متوسط، پوشش ۷۰٪
Gold: گران، پوشش ۸۰٪
Platinum: بسیار گران، پوشش ۹۰٪

Premium Tax Credit (کمک هزینه):

بر اساس درآمد خانواده (٪ از Federal Poverty Level):

زیر ۱۰۰٪ FPL: Medicaid (در ایالت‌های گسترش‌یافته)
۱۰۰-۱۵۰٪ FPL: بیمه $0-$10/ماه
۱۵۰-۲۰۰٪ FPL: بیمه $10-$50/ماه
۲۰۰-۴۰۰٪ FPL: کمک هزینه کاهشی
بالای ۴۰۰٪: کمک هزینه محدود (تا ۲۰۲۵)

مثال (۲۰۲۵):

فرد مجرد با درآمد $21,000: بیمه $0/ماه
فرد مجرد با درآمد $30,000: بیمه $55/ماه
خانواده ۴ نفره با درآمد $60,000: بیمه $200-$400/ماه

هشدار مهم: کمک‌های Enhanced تا پایان ۲۰۲۵ است! از ۲۰۲۶ممکن است قیمت‌ها بسیار بالا رود.

Medicare - برای سالمندان و معلولین

۱. Medicare Part A (بیمارستان):

رایگان برای اکثر افراد
پوشش: بستری، مراقبت پس از بیمارستان

۲. Medicare Part B (پزشک):

حق بیمه: $174.70/ماه (۲۰۲۵)
پوشش: ویزیت پزشک، خدمات سرپایی

۳. Medicare Part C (Medicare Advantage):

بیمه خصوصی با قرارداد Medicare
جایگزین Parts A & B
معمولاً دارو هم دارد

۴. Medicare Part D (دارو):

حق بیمه: $35-$100/ماه
پوشش داروهای تجویزی

هزینه کل برای سالمند:

$200-$400/ماه

Medicaid - کم‌درآمدها

واجد شرایط (در ایالت‌های گسترش‌یافته):

درآمد زیر ۱۳۸٪ FPL
فرد: زیر $20,780/سال
خانواده ۳ نفره: زیر $35,630/سال

کاملاً رایگان:

بدون حق بیمه
بدون Deductible
کپی بسیار کم

۴۰ ایالت + DC گسترش داده‌اند ۱۰ ایالت گسترش ندادند - مردم در Coverage Gap

هزینه‌های بیمه خصوصی (بدون کارفرما)

فرد مجرد ۳۰ ساله (۲۰۲۵):

بدون کمک هزینه: $400-$700/ماه
با کمک هزینه: $50-$200/ماه

خانواده ۴ نفره (۲۰۲۵):

بدون کمک هزینه: $1,500-$2,500/ماه
با کمک هزینه: $200-$800/ماه

Deductible (پرداخت اولیه سالانه):

Bronze: $7,186 میانگین
Silver با CSR: $87 میانگین
Gold: $1,500-$3,000

Out-of-Pocket Maximum:

فرد: $9,200 (۲۰۲۵)
خانواده: $18,400

بیمه خودرو - الزامی در اکثر ایالت‌ها

قوانین الزامی

۴۹ ایالت الزامی (فقط New Hampshire اختیاری) حداقل الزامی (مثال California):

Bodily Injury: $15,000/$30,000
Property Damage: $5,000
این خیلی کم است!

توصیه ما:

Bodily Injury: $100,000/$300,000
Property Damage: $100,000

انواع پوشش

۱. Liability (الزامی):

Bodily Injury: صدمات جسمی به دیگران
Property Damage: خسارت به اموال دیگران

۲. Collision:

خسارت ماشین خودتان (تصادف)

۳. Comprehensive:

سرقت، آتش، طوفان، سیل

۴. Uninsured/Underinsured Motorist:

محافظت از راننده‌های بدون بیمه
خیلی مهم! ۱۳٪ راننده‌ها بیمه ندارند

۵. Personal Injury Protection (PIP):

الزامی در برخی ایالت‌ها
پوشش صدمات شما بدون توجه به تقصیر

هزینه بیمه خودرو (۲۰۲۵)

میانگین ملی:

Full Coverage: $2,637-$2,894/سال ($220-$241/ماه)
Minimum Coverage: $682-$1,548/سال

گران‌ترین ایالت‌ها:

Maryland: $4,206/سال ($350/ماه)!
Florida: $3,852/سال
Nevada: $3,432/سال
Louisiana: $3,000+/سال
Michigan: $3,156/سال

ارزان‌ترین ایالت‌ها:

Vermont: $996/سال ($83/ماه)
Maine: $1,320/سال
New Hampshire: $993/سال
Idaho: $1,200/سال

بر اساس سن:

۱۶-۱۹ سال: $5,000-$8,000/سال!
۲۰-۲۵ سال: $3,000-$4,000/سال
۲۵-۶۵ سال: $1,500-$2,500/سال
۶۵+ سال: $1,800-$2,200/سال

افزایش قیمت‌ها:

۲۰۲۳: +۲۰٪
۲۰۲۴: +۱۱٪
۲۰۲۵: +۴-۷٪ (کاهش سرعت افزایش)

شرکت‌های معتبر (ارزان‌ترین)

USAA - فقط نظامیان
Geico - معمولاً ارزان
Progressive
State Farm
Allstate

بیمه خانه

انواع

۱. Homeowners Insurance (HO-3):

ساختمان + محتویات
الزامی با مسکن برای مهاجران
هزینه: $1,500-$3,000/سال

۲. Renters Insurance:

فقط محتویات
هزینه: $180-$300/سال
بسیار توصیه می‌شود!

۳. Condo Insurance (HO-6):

برای صاحبان کوندو
هزینه: $400-$700/سال

هزینه Homeowners Insurance (۲۰۲۵)

میانگین ملی: $1,784/سال گران‌ترین ایالت‌ها:

Oklahoma: $4,200+/سال
Nebraska: $3,500+/سال
Kansas: $3,200+/سال
Texas: $3,000+/سال

ارزان‌ترین:

Hawaii: $600/سال
Vermont: $900/سال
Delaware: $900/سال

بیمه زندگی

Term Life (توصیه برای اکثر افراد):

۳۰ ساله، $500,000:

- سن ۳۰: $20-$30/ماه - سن ۴۰: $30-$50/ماه - سن ۵۰: $80-$120/ماه Whole Life:

۳-۵ برابر گران‌تر
پوشش مادام‌العمر

هزینه کلی برای خانواده - مثال‌های واقعی

خانواده ۴ نفره، Texas، درآمد $80,000

بیمه درمانی (ACA با کمک هزینه): $400/ماه
Deductible ها (میانگین سالانه): $5,000
بیمه خودرو (۲ ماشین): $250/ماه
بیمه خانه: $200/ماه
بیمه زندگی: $50/ماه
مجموع: $900/ماه + $5,000/سال Deductible
سالانه: $15,800

خانواده ۴ نفره، California، درآمد $120,000

بیمه درمانی (کارفرما): $600/ماه
Deductible ها: $3,000/سال
بیمه خودرو (۲ ماشین): $350/ماه
بیمه خانه: $250/ماه
بیمه زندگی: $50/ماه
مجموع: $1,250/ماه + $3,000 Deductible
سالانه: $18,000

نکات مهم برای مهاجران

۱. Green Card Holders:

واجد شرایط Medicaid (اگر درآمد کم)
واجد شرایط ACA Marketplace
واجد شرایط Medicare (بعد از ۵ سال کار)

۲. ویزاهای کاری (H1B, L1, etc):

معمولاً بیمه کارفرما
می‌توانید ACA بخرید
Medicaid معمولاً نه

۳. دانشجویان بین‌المللی (F1):

باید بیمه داشته باشید
بیمه دانشگاه: $1,500-$3,000/سال
یا بیمه خصوصی بین‌المللی

۴. بیمه خودرو:

باید فوراً بخرید
بدون سابقه آمریکا = گران!
نامه از کشور قبلی کمک می‌کند

اولویت‌بندی

فوری:

بیمه درمانی (قانون تا ۲۰۱۹ الزامی بود)
بیمه خودرو (الزامی)

اولویت بالا:

بیمه خانه/Renters
بیمه زندگی (اگر نان‌آور)

منابع

Healthcare.gov
Medicare.gov
Insurance.com
NerdWallet.com
Policygenius.com

اطلاعات کلیدی

اطلاعات مهم و سریع درباره این موضوع

هزینه ماهانه:: 100-300 USDهزینه متوسط بیمه ماهانه
انواع بیمه:: بیمه سلامت، خودرو، مسکنانواع بیمه‌های رایج

اشتراک‌گذاری:

سوالات متداول بیمه در آمریکا

بیمه سلامت در آمریکا اجباری نیست اما بسیار توصیه می‌شود. می‌توانید از طریق کارفرما (Employer-Sponsored)، Health Insurance Marketplace (Healthcare.gov)، یا خرید مستقیم از شرکت‌های بیمه دریافت کنید. Marketplace برای خانواده‌هایی که درآمد بین ۱۰۰-۴۰۰٪ سطح فقر دارند، یارانه ارائه می‌دهد. همچنین، Medicaid برای افراد کم‌درآمد و CHIP برای کودکان در دسترس است.

بیمه خودرو در تمام ایالت‌های آمریکا اجباری است. حداقل پوشش شامل: Liability (مسئولیت) برای خسارات به دیگران، که بسته به ایالت متفاوت است (معمولاً ۲۵/۵۰/۲۵ هزار دلار). همچنین می‌توانید Collision (تصادف)، Comprehensive (سرقت، آتش‌سوزی)، و Uninsured Motorist Coverage اضافه کنید. برخی ایالت‌ها نیاز به Personal Injury Protection (PIP) دارند.

بیمه خانه برای صاحبان ملک بسیار توصیه می‌شود و معمولاً توسط وام‌دهندگان مسکن اجباری است. این بیمه شامل: پوشش ساختمان، پوشش محتویات، و Liability (مسئولیت) است. بیمه اجاره‌نشینی (Renters Insurance) برای مستأجران توصیه می‌شود و محتویات و مسئولیت را پوشش می‌دهد. هزینه‌های بیمه خانه بسته به منطقه و ارزش ملک متفاوت است.

بیمه عمر برای خانواده‌هایی که وابسته به درآمد یک نفر هستند، بسیار مهم است. دو نوع اصلی وجود دارد: Term Life (مدت‌دار) که برای مدت معینی پوشش می‌دهد و ارزان‌تر است، و Whole Life (دائمی) که مادام‌العمر است و شامل ارزش نقدی می‌شود. برای بیشتر خانواده‌ها، Term Life با پوشش ۵-۱۰ برابر درآمد سالانه مناسب است.

می‌توانید از وب‌سایت‌های مقایسه مانند NerdWallet، Policygenius، یا The Zebra استفاده کنید. همچنین، می‌توانید مستقیماً با شرکت‌های بیمه تماس بگیرید یا از نماینده بیمه کمک بگیرید. برای بیمه سلامت، از Healthcare.gov استفاده کنید. نمایندگان بیمه می‌توانند چندین شرکت را مقایسه کنند.

بیمه سلامت می‌تواند از طریق کارفرما (معمولاً ارزان‌تر)، Health Insurance Marketplace (با یارانه برای واجد شرایط‌ها)، یا خرید مستقیم از شرکت‌های بیمه دریافت شود. Open Enrollment Period معمولاً از نوامبر تا ژانویه است. اگر رویداد مهم زندگی (ازدواج، تولد فرزند، از دست دادن شغل) دارید، می‌توانید در Special Enrollment Period ثبت‌نام کنید.

برای Claim، باید با شرکت بیمه تماس بگیرید و فرم Claim را پر کنید. برای بیمه خودرو، عکس‌ها و گزارش پلیس را آماده کنید. برای بیمه سلامت، رسیدهای پزشکی را نگه دارید. برای بیمه خانه، لیست خسارات و عکس‌ها را تهیه کنید. معمولاً باید Deductible را بپردازید. برخی بیمه‌ها نیاز به تأیید قبل از درمان دارند (Pre-authorization).

بله، می‌توانید Policy را لغو کنید اما ممکن است جریمه داشته باشید. برای بیمه خودرو و خانه، اگر قبل از پایان مدت لغو کنید، ممکن است جریمه پرداخت کنید. برای بیمه سلامت، می‌توانید در Open Enrollment Period تغییر دهید. برای بیمه عمر Term Life، فقط پوشش را از دست می‌دهید.

بیمه ناتوانی (Disability Insurance) در صورت ناتوانی در کار کردن به دلیل بیماری یا حادثه، بخشی از درآمد را جایگزین می‌کند. این بیمه می‌تواند از طریق کارفرما (Group Disability) یا خرید فردی (Individual Disability) دریافت شود. Short-Term Disability معمولاً ۳-۶ ماه پوشش می‌دهد و Long-Term Disability می‌تواند تا سن بازنشستگی پوشش دهد.