راهنمای جامع سیستم بیمه در انگلستان

مقدمه

سیستم بیمه در انگلستان یکی از قدیمی‌ترین و جامع‌ترین سیستم‌های بیمه‌ای در جهان است. این کشور با جمعیتی حدود ۶۷ میلیون نفر، ترکیبی از بیمه درمانی رایگان دولتی (NHS) و بیمه‌های خصوصی و الزامی دارد که ساکنان را به طور کامل محافظت می‌کند.

ویژگی منحصربه‌فرد انگلستان: NHS (National Health Service) که از سال ۱۹۴۸ یکی از بزرگترین سیستم‌های درمانی رایگان جهان است و تمام بیمه سلامت و درمان را بدون هیچ هزینه‌ای در لحظه استفاده ارائه می‌دهد. این سیستم از طریق مالیات عمومی تأمین مال می‌شود، نه حق بیمه!

برخلاف ایران که بیمه درمانی از طریق تأمین اجتماعی و سازمان‌های خاص ارائه می‌شود، در انگلستان:

• NHS کاملاً رایگان برای همه ساکنین قانونی
• بیمه خودرو الزامی (برخلاف نیوزیلند)
• بیمه خانه الزامی برای مالکان با مسکن برای مهاجران
• بیمه درمانی خصوصی اختیاری (برای کاهش زمان انتظار)

این راهنمای جامع به شما کمک می‌کند تا سیستم بیمه انگلستان را به طور کامل درک کنید و بهترین تصمیمات را برای محافظت از خود و خانواده‌تان بگیرید.

سیستم NHS: بیمه درمانی رایگان و جهانی

NHS چیست؟

National Health Service (NHS) سیستم بهداشتی عمومی انگلستان است که از سال ۱۹۴۸ فعال است و کاملاً رایگان برای همه ساکنین قانونی.

مهم: NHS از طریق مالیات عمومی و National Insurance تأمین می‌شود، نه از طریق حق بیمه ماهانه!

چه کسانی واجد شرایط NHS هستند؟

افراد واجد شرایط خدمات رایگان:

• شهروندان انگلیس (UK)
• مقیمین دائم
• دارندگان ویزای کاری یا تحصیلی بیش از ۶ ماه (با پرداخت Immigration Health Surcharge)
• پناهندگان
• اتباع کشورهای EEA با کارت EHIC

Immigration Health Surcharge (بیمه سلامت و درمان مهاجرتی):

اگر برای بیش از ۶ ماه به انگلستان می‌آیید، باید هنگام مراحل مهاجرت این هزینه را بپردازید:

• دانشجویان و وابستگان: £776 در سال (۲۰۲۴)
• سایر متقاضیان: £1,035 در سال (۲۰۲۴)
• سپس به NHS دسترسی کامل دارید!

خدمات NHS کاملاً رایگان

۱. خدمات پزشک عمومی (GP):

• ویزیت GP: رایگان
• معاینه: رایگان
• مشاوره: رایگان
• ویزیت منزل: رایگان

۲. خدمات بیمارستانی:

• اورژانس (A&E): رایگان
• بستری در بیمارستان: رایگان
• جراحی: رایگان
• زایمان: رایگان
• سونوگرافی و تست‌های بارداری: رایگان

۳. خدمات تخصصی:

• ویزیت متخصص (با ارجاع GP): رایگان
• کموتراپی و رادیوتراپی: رایگان
• دیالیز: رایگان
• درمان HIV: رایگان

۴. خدمات دیگر:

• واکسیناسیون: رایگان
• تست‌های غربالگری (سرطان، دیابت): رایگان
• خدمات سلامت روان: رایگان
• آمبولانس (۹۹۹): رایگان

خدمات با هزینه یا رایگان جزئی

۱. داروهای تجویزی (Prescriptions):

• انگلستان: £9.90 در هر نسخه (۲۰۲۴)
• اسکاتلند، ولز، ایرلند شمالی: رایگان!

معافیت‌ها (دارو رایگان):

• زیر ۱۶ سال یا بالای ۶۰ سال
• بارداری یا ۱۲ ماه بعد از زایمان
• بیماری‌های خاص (دیابت، سرطان، صرع)
• کارت کم‌درآمد (Low Income)

Prescription Prepayment Certificate:

اگر داروی زیاد نیاز دارید:

1. ۳ ماهه: £31.25 (معادل ۳ نسخه)
2. سالانه: £111.60 (معادل ۱۱ نسخه)

۲. خدمات دندانپزشکی NHS:

• معاینه: £25.80
• پرکردن، کشیدن دندان: £70.70
• روکش، ایمپلنت، بریج: £306.80

رایگان برای:

• زیر ۱۸ سال
• زیر ۱۹ سال و در آموزش تمام وقت
• بارداری و ۱۲ ماه بعد از زایمان
• کم‌درآمدها

۳. خدمات چشم‌پزشکی:

• معاینه چشم: £23.53 (۲۰۲۴)
• رایگان برای: زیر ۱۶ سال، بالای ۶۰ سال، دیابتی‌ها، بیماری‌های چشمی

عینک و لنز:

• NHS کمک هزینه می‌دهد (voucher) برای افراد واجد شرایط
• بقیه باید خودشان بپردازند

خدمات پوشش داده نشده NHS

• جراحی‌های زیبایی
• درمان‌های ناباروری (IVF) - محدود
• برخی درمان‌های تجربی
• درمان‌های خارج از انگلستان

مشکلات فعلی NHS (۲۰۲۴-۲۰۲۵)

زمان انتظار طولانی:

• ۶.۲۴ میلیون نفر در لیست انتظار (سپتامبر ۲۰۲۴)
• بیش از ۳.۱ میلیون نفر بیش از ۱۸ هفته منتظرند
• ۲۴۹,۳۰۰ نفر بیش از ۱۲ ماه!

دولت جدید (۲۰۲۴):

دولت کارگر اعلام کرد که "NHS شکسته است" و طرح ۱۰ ساله برای اصلاح NHS ارائه داد.

بیمه درمانی خصوصی

چرا بیمه خصوصی با وجود NHS رایگان؟

دلایل اصلی:

• کاهش زمان انتظار: NHS ممکن است ماه‌ها طول بکشد
• انتخاب پزشک: در NHS نمی‌توانید پزشک انتخاب کنید
• امکانات بهتر: اتاق خصوصی، غذای بهتر
• دسترسی به درمان‌های جدید: برخی درمان‌ها در بیمه خصوصی زودتر در دسترس است

آمار: حدود ۱۱٪ مردم انگلستان بیمه خصوصی دارند (۲۰۲۴)

انواع بیمه خصوصی

۱. Private Medical Insurance (PMI)

پوشش:

• جراحی‌های انتخابی در بیمارستان خصوصی
• ویزیت متخصص
• آزمایشات و تصویربرداری
• اقامت در بیمارستان خصوصی
• درمان سرطان

هزینه متوسط سالانه:

• فرد مجرد ۳۰ ساله: £600 - £1,200
• فرد مجرد ۵۰ ساله: £1,500 - £2,500
• خانواده (۲ بزرگسال + ۲ کودک): £2,500 - £5,000

سطوح پوشش:

• Budget: پوشش محدود، بیمارستان‌های خاص
• Standard: پوشش خوب، انتخاب بیشتر
• Comprehensive: پوشش کامل، بهترین بیمارستان‌ها

۲. Health Cash Plans

پوشش:

• کمک هزینه ویزیت GP خصوصی
• دندانپزشکی
• عینک و لنز
• فیزیوتراپی
• طب سوزنی

هزینه متوسط ماهانه:

• £10 - £30

مناسب برای: کسانی که PMI کامل گران است اما می‌خواهند کمی کمک هزینه داشته باشند.

شرکت‌های معتبر بیمه خصوصی

۱. Bupa

• بزرگترین و معتبرترین
• شبکه گسترده بیمارستان‌ها
• خدمات عالی

۲. AXA Health

• قیمت رقابتی
• پوشش جامع
• خدمات آنلاین خوب

۳. Aviva

• گزینه‌های انعطاف‌پذیر
• قیمت مناسب
• پشتیبانی ۲۴/۷

۴. Vitality Health

• برنامه پاداش سلامت
• تخفیف‌های ورزشی
• نوآورانه

۵. WPA

• تخصص در PMI
• خدمات شخصی
• کیفیت بالا

بیمه خودرو - الزامی!

قانون بیمه خودرو در انگلستان

مهم: داشتن بیمه خودرو در انگلستان الزامی است! بدون آن رانندگی جرم است! جریمه‌ها:

• جریمه £300
• ۶-۸ امتیاز جریمه روی گواهینامه
• ممکن است ماشین شما توقیف شود
• ممکن است به دادگاه بروید

انواع بیمه خودرو

۱. Third Party Only - حداقل قانونی

پوشش:

• فقط خسارت به دیگران
• هیچ پوششی برای ماشین خودتان

هزینه متوسط سالانه:

• £300 - £500

نکته مهم: این ارزان‌ترین نیست! معمولاً گران‌تر از Comprehensive است!

۲. Third Party, Fire and Theft

پوشش:

• خسارت به دیگران
• سرقت ماشین خودتان
• آتش‌سوزی ماشین خودتان

هزینه متوسط سالانه:

• £400 - £600

۳. Comprehensive Insurance - توصیه می‌شود

پوشش:

• همه موارد بالا
• خسارت به ماشین خودتان (تصادف، طوفان، سیل)
• شیشه شکسته
• کمک جاده‌ای (در برخی بیمه‌ها)
• ماشین جایگزین (در برخی بیمه‌ها)

هزینه متوسط سالانه (Q3 2025):

• میانگین ملی: £551 (کاهش از پیک £635 در Q1 2024!)

خبر خوب: قیمت‌ها در حال کاهش هستند!

• Q1 2024: £635
• Q2 2025: £562
• Q3 2025: £551
• کاهش £84 (-13.2%) از پیک!

عوامل تأثیرگذار بر قیمت

۱. سن راننده:

1. ۱۷-۲۰ سال: £3,350 (بسیار گران!)
2. ۲۱-۲۴ سال: £2,371
3. ۲۵-۴۰ سال: £600 - £800
4. ۴۰-۶۵ سال: £400 - £600 (ارزان‌ترین!)
5. ۶۵+ سال: £405

۲. منطقه:

• London: £950 - £1,000
• West Midlands: £2,056 (گران‌ترین!)
• Scottish Borders: £902 (ارزان‌ترین!)
• Yorkshire: £610 (نزدیک میانگین)

۳. شغل:

• Motorway drivers: £1,058 (ارزان‌ترین!)
• Students: £2,717 (گران‌ترین!)
• Accountant: £550
• Teacher: £600

۴. No Claims Bonus (NCB):

1. ۱ سال NCB: بدون تخفیف
2. ۵ سال NCB: ۳۰-۴۰٪ تخفیف
3. ۲۰ سال NCB: ۵۶.۸۷٪ تخفیف!

۵. Excess:

• £100 excess: قسط بالا
• £250 excess: معمول
• £500+ excess: قسط پایین‌تر

راه‌های صرفه‌جویی

۱. مقایسه سالانه:

متوسط صرفه‌جویی با تغییر شرکت: £91

۲. افزایش Excess:

از £250 به £500 = صرفه‌جویی ۱۰-۲۰٪

۳. Black Box Insurance (Telematics):

برای راننده‌های جوان می‌تواند ۲۰-۴۰٪ صرفه‌جویی کند!

• ردیاب GPS در ماشین
• رانندگی ایمن = تخفیف بیشتر

۴. پرداخت سالانه:

به جای ماهانه = صرفه‌جویی ۶-۱۰٪

۵. Voluntary Excess بالا:

اگر می‌توانید هزینه بیشتر بپردازید

۶. محدود کردن مایل:

کمتر رانندگی = قسط کمتر

۷. پارک امن:

گاراژ یا درایو خصوصی

۸. انتخاب ماشین مناسب:

ماشین‌های گروه بیمه پایین (۱-۱۰) ارزان‌تر هستند

شرکت‌های معتبر بیمه خودرو

۱. Direct Line

• بزرگ و معتبر
• خدمات عالی کلیم
• قیمت رقابتی

۲. Admiral

• محبوب و معتبر
• Multi Car Discount خوب
• قیمت مناسب

۳. Churchill

• قدیمی و معروف
• قابل اعتماد
• پوشش خوب

۴. Aviva

• یکی از بزرگترین
• خدمات جامع
• قیمت متوسط

۵. LV= (Liverpool Victoria)

• خدمات کلیم عالی
• محبوب در نظرسنجی‌ها
• ارزش خوب

۶. Hastings Direct

• قیمت ارزان
• آنلاین ساده
• مناسب بودجه محدود

بیمه خانه و محتویات

انواع بیمه خانه

۱. Buildings Insurance - الزامی برای مالکان با وام

الزامی: اگر وام مسکن (mortgage) دارید، بانک الزام می‌کند Buildings Insurance داشته باشید! پوشش:

• ساختمان خانه
• دیوارها، سقف، کف
• ساختمان‌های جانبی (گاراژ، انبار)
• حصار
• لوله‌کشی و برق ثابت

هزینه متوسط سالانه (Q3 2025):

• Buildings Only: £329 (افزایش ۱۵٪ از سال قبل)

۲. Contents Insurance - توصیه برای همه

پوشش:

• مبلمان
• لوازم الکترونیکی
• لباس
• وسایل شخصی
• جواهرات (با محدودیت)

هزینه متوسط سالانه:

• Contents Only: £132-£138

۳. Combined Buildings & Contents - توصیه

معمولاً ارزان‌تر از خرید جداگانه. هزینه متوسط سالانه (Q3 2025):

• Combined: £384 (کاهش از پیک £399!)

روند قیمت:

• Q3 2024: £399 (پیک)
• Q4 2024: £391
• Q1 2025: £375
• Q2 2025: £391
• Q3 2025: £384

تفاوت قیمت بر اساس منطقه (2024-2025)

گران‌ترین:

• London: £440 (سرقت بیشتر، نشست زمین)
• Northern Ireland: £437
• South East: £300 - £350

ارزان‌ترین:

• North East: £219
• North West: £230
• Wales: £250

تفاوت قیمت بر اساس نوع خانه

نوع خانه:

• Terraced house: £458 (گران‌ترین - ریسک گسترش آتش)
• Detached house: £350
• Semi-detached: £320
• Flat/Apartment: £261 (ارزان‌ترین!)

تعداد اتاق خواب:

1. ۲ اتاق: £130
2. ۳ اتاق: £151
3. ۴ اتاق: £200
4. ۶+ اتاق: £405

سن خانه:

• خانه جدید (۲۰۲۴): £96 سالانه
• خانه قدیمی (۱۹۳۰): £173 سالانه

پوشش‌های استاندارد

همه بیمه‌های خانه پوشش می‌دهند:

• آتش‌سوزی و انفجار
• طوفان و صاعقه
• سیل
• سرقت و خرابکاری
• فوران آب (لوله ترکیده)
• شکستن شیشه
• نشست زمین (subsidence)
• آسیب ناشی از تأثیر (درخت افتاده)

افزایش قیمت‌های اخیر

۲۰۲۳-۲۰۲۴: بیمه خانه ۱۹٪ گران شد! دلایل:

• طوفان‌های شدید (Babet, Ciaran, Debi) - £573m خسارت
• افزایش هزینه بازسازی (۲۱٪ در ۲ سال)
• افزایش قیمت مصالح ساختمانی
• تورم

۲۰۲۴: پرداخت رکورد £585m برای خسارت آب‌وهوا

راه‌های صرفه‌جویی

۱. مقایسه سالانه:

متوسط صرفه‌جویی: £193.69 (۵۱٪ مردم!)

۲. ترکیب Buildings + Contents:

تخفیف ۱۰-۱۵٪

۳. افزایش Excess:

Excess بالاتر = قسط کمتر

۴. سیستم‌های امنیتی:

• آلارم دزدگیر
• قفل‌های امن
• دوربین مداربسته

۵. پرداخت سالانه:

صرفه‌جویی ۶-۱۰٪ نسبت به ماهانه

۶. عدم Auto-Renewal:

همیشه قیمت‌ها را مقایسه کنید قبل از تمدید

شرکت‌های معتبر

۱. Aviva

• بزرگترین
• قابل اعتماد
• خدمات جامع

۲. LV=

• خدمات عالی
• محبوب
• قیمت خوب

۳. Admiral

• قیمت رقابتی
• خدمات خوب
• آنلاین ساده

۴. Direct Line

• معتبر
• پوشش خوب
• کلیم آسان

۵. Churchill

• قدیمی و معروف
• قابل اعتماد
• خدمات باکیفیت

بیمه زندگی و سایر بیمه‌ها

انواع بیمه زندگی

۱. Term Life Insurance

پوشش:

• پرداخت در صورت فوت
• برای مدت مشخص (۱۰، ۲۰، ۳۰ سال)

هزینه متوسط ماهانه برای £250,000 پوشش:

• سن ۳۰: £10 - £20
• سن ۴۰: £15 - £30
• سن ۵۰: £30 - £60

Level Term: مبلغ ثابت Decreasing Term: مبلغ کاهشی (برای وام مسکن)

۲. Whole of Life Insurance

پوشش:

• پوشش تا آخر عمر
• پرداخت حتمی (نه فقط در مدت)

هزینه:

1. ۳-۵ برابر Term Life
2. برای کسانی که می‌خواهند ارث بگذارند

۳. Critical Illness Cover

پوشش:

• پرداخت در صورت بیماری‌های خاص
• سرطان، حمله قلبی، سکته، MS

هزینه متوسط ماهانه برای £100,000:

• سن ۳۵: £30 - £50
• سن ۴۵: £50 - £80

۴. Income Protection Insurance

پوشش:

1. ۵۰-۶۰٪ درآمد در صورت بیماری/حادثه
2. تا بازگشت به کار یا بازنشستگی

هزینه:

1. ۱-۳٪ درآمد سالانه

بیمه دندانپزشکی خصوصی

برای کسانی که NHS کافی نیست: پوشش:

• معاینه‌های منظم
• پرکردن، کشیدن
• روکش، ایمپلنت
• ارتودنسی

هزینه سالانه:

• فرد مجرد: £150 - £300
• خانواده: £400 - £800

شرکت‌های معتبر:

• Denplan
• Simplyhealth
• Bupa Dental

هزینه کلی بیمه برای یک خانواده در انگلستان

خانواده ۴ نفره در London (مثال واقعی)

• NHS: رایگان (از طریق مالیات و IHS)
• بیمه خودرو Comprehensive: £80/ماه
• بیمه خانه و محتویات: £37/ماه
• بیمه درمانی خصوصی (اختیاری): £200-£350/ماه
• بیمه زندگی (نان‌آور): £25/ماه

بدون بیمه خصوصی: £142/ماه یا £1,704/سال با بیمه خصوصی: £342-£492/ماه یا £4,104-£5,904/سال

خانواده ۴ نفره در Manchester

• NHS: رایگان
• بیمه خودرو: £60/ماه
• بیمه خانه و محتویات: £25/ماه
• بیمه درمانی خصوصی (اختیاری): £180-£300/ماه
• بیمه زندگی: £25/ماه

بدون بیمه خصوصی: £110/ماه یا £1,320/سال با بیمه خصوصی: £290-£410/ماه یا £3,480-£4,920/سال

اولویت‌بندی بیمه‌ها برای تازه‌واردان

اولویت ۱: فوری (روز اول)

• ثبت‌نام در NHS (اگر واجد شرایط هستید)
• پرداخت Immigration Health Surcharge (قبل از ورود)

اولویت ۲: هفته اول

• بیمه خودرو (قبل از رانندگی - الزامی!)
• بیمه خانه (اگر صاحبخانه با وام هستید - الزامی!)
• بیمه محتویات (برای محافظت از وسایل)

اولویت ۳: ماه اول

• بیمه زندگی (اگر نان‌آور خانواده هستید)
• بیمه درمانی خصوصی (اگر زمان انتظار NHS مشکل است)

اولویت ۴: بعد از استقرار

• بیمه دندانپزشکی خصوصی (اگر NHS کافی نیست)
• Income Protection (حفاظت درآمد)
• Critical Illness Cover (بیمه بیماری‌های خاص)

ابزارها و منابع مفید

سایت‌های دولتی

۱. NHS.uk

• اطلاعات کامل NHS
• یافتن پزشک عمومی (GP)
• دسترسی به خدمات

۲. Gov.uk

• اطلاعات رسمی
• Immigration Health Surcharge
• قوانین بیمه

سایت‌های مقایسه

۱. Compare the Market (Meerkat)

• مقایسه همه انواع بیمه
• quote سریع
• Meerkat Rewards

۲. MoneySuperMarket

• مقایسه جامع
• بیش از ۹۰ شرکت
• رایگان

۳. Confused.com

• مقایسه بیمه خودرو و خانه
• ابزارهای مفید
• تخفیف‌ها

۴. GoCompare

• مقایسه قیمت
• راهنماهای مفید
• شفاف

۵. Uswitch

• مقایسه بیمه و سایر خدمات
• تحلیل بازار
• توصیه‌های شخصی

سازمان‌های حمایت

۱. Financial Ombudsman Service

• تلفن: 0800 023 4567
• رسیدگی به شکایات
• رایگان

۲. Financial Conduct Authority (FCA)

• نظارت بر شرکت‌های بیمه
• حمایت از مصرف‌کننده

۳. Citizens Advice

• مشاوره رایگان
• کمک در مشکلات بیمه

جمع‌بندی

سیستم بیمه در انگلستان با NHS رایگان خود، یکی از بهترین در جهان است، اما فهمیدن آن مهم است.

نکات کلیدی:

• NHS کاملاً رایگان برای همه خدمات درمانی اصلی
• بیمه خودرو الزامی است - حداقل Third Party
• بیمه خانه الزامی است برای صاحبخانه‌های با وام
• بیمه‌های خصوصی اختیاری اما مفید
• قیمت‌ها در حال کاهش هستند در ۲۰۲۵ (خودرو و خانه)
• مقایسه سالانه ضروری است - صدها پوند صرفه‌جویی
• راننده‌های جوان خیلی گران می‌پردازند - Black Box استفاده کنید

برای شروع توصیه می‌کنیم:

• فوراً برای NHS ثبت‌نام کنید (رایگان!)
• قبل از رانندگی، بیمه خودرو بخرید (الزامی)
• اگر وام مسکن دارید، بیمه Buildings بخرید (الزامی)
• حتماً Contents Insurance داشته باشید
• هر سال قیمت‌ها را مقایسه کنید (سایت‌های مقایسه رایگان هستند!)
• NCB خود را محافظت کنید

یادتان باشد که با استفاده از سایت‌های مقایسه مثل MoneySuperMarket، Compare the Market، Confused.com می‌توانید صدها پوند در سال صرفه‌جویی کنید. انگلستان سیستم بیمه عالی دارد - فقط باید بدانید چگونه از آن استفاده کنید!

---

منابع:

• National Health Service (NHS) England
• Association of British Insurers (ABI)
• Financial Conduct Authority (FCA)
• MoneySuperMarket Home & Car Insurance Data 2024-2025
• Confused.com Insurance Statistics 2024-2025
• Compare the Market Reports 2024-2025
• Uswitch Insurance Data 2024-2025
• NimbleFins Insurance Research 2024-2025
• UK Government (Gov.uk)
• Commonwealth Fund - England Health System Profile